Меню
Главная - Жилищное право - Квартира в ипотеке умер заемщик

Квартира в ипотеке умер заемщик

Квартира в ипотеке умер заемщик

Порядок наследования квартиры в ипотеке


Ипотечная недвижимость принадлежит заемщику банка на праве собственности, но из выписки ЕГРН узнают об обременении на квартиру. Кредит – это ограничение, накладываемое на владельца квартиры по распоряжению ею. Но этот аспект не распространяется на наследование квартиры в ипотеке. Претенденты на имущество могут получить ипотечное жилье после смерти заемщика.

Заемщик оставляет завещание лицам, которых он желает видеть как претендентов на наследство. Завещание выражается письменным волеизъявление гражданина по распоряжению имуществом.

Особенность документа состоит в том, что распоряжаться собственностью можно только после ухода человека из жизни. Кроме того, по свободе завещания наследодатель имеет право оставить имущество любому человеку. И не обязательно, что им будет родственник.

Но единственное, чем ограничен завещатель – это кругом обязательных наследников.

Закон ставит их интересы выше основополагающего принципа, которому следуют при составлении завещания.

Это его свобода. Если завещание не составлено, то отношения регулирует ГК РФ. Его положения, по ст. 1142-1145 указывают на лиц, имеющих право наследовать имущество усопшего. Законодатель составил схему наследования по закону, распределив граждан по порядку очередности.

По первой очереди наследуют самые близкие родственники. Чем дальше очередь, тем слабее кровная связь между людьми. Логично, что наследниками, относящимися к 1 очереди, выступают:

  1. супруг (а) умершего человека;
  2. дети, включая официально усыновленных;
  3. родители.

Сестры и братья, которые положениями ГК относятся к 2 очереди, могут обрести имущество от собственника при наличии условий:

  1. 1 очередь безусловно отказалась от наследства: это оформлено у нотариуса заявлением от наследников;
  2. среди граждан, которые могут наследовать за усопшим родственником, нет людей, относящихся к первой очереди.

Тогда заявление на открытие наследства подает 2 очередь.

Важно! Если на момент смерти лица присутствует 1 очередь наследования (граждане живы), то 2 очереди не нужно приходить к нотариусу и подавать ему заявление. Юрист его не примет на том основании, что наследует 1 очередь. Чтобы оформить наследование ипотеки в случае смерти заемщика, у родственников есть 6 месяцев.

Они обязаны за это время прийти к нотариусу по месту нахождения имущества, либо регистрации умершего и написать заявление.

Существует два варианта: принятие имущества, либо отказ от него. Важно! Принятие наследства – это право, но не обязанность родственников или других лиц по завещанию. В нотариальной конторе пишется заявление, претенденты на наследство открывают наследственное дело.

С собой гражданам необходимо иметь документы:

  1. паспорта;
  2. выписка из домовой книги;
  3. выписка из ЕГРН.
  4. свидетельство о смерти наследодателя;
  5. ипотечный договор;

Срок принятия имущественной массы усопшего пропускать нельзя. Закон позволяет его восстановить в ст.

1155. Нотариус в этой процедуре не принимает участия. Решать вопрос с пропущенным сроком может только суд.

Он выносит положительное решение относительно пропустившего срок лица, если последний укажет на наличие уважительных причин. В суд опоздавший претендент обращается, если наследники, принявшие и пользующиеся наследством, не согласны поделиться с ним.

Если они проявляют здравую позицию, то необходимо заключить мировое соглашение по поводу распоряжения уже принятым имуществом. Существует понятие фактического принятия ипотечного наследства.

По ст. 1153 ГК РФ, человек признается фактически принявшим наследство, если окажется, что он принял все необходимые меры к его содержанию, пользуется им, несет расходы по содержанию и т.д. Несмотря на существующие действия, он обязан прийти к нотариусу и оформить все документы. По ст. 1175 ГК РФ, наследники, принимая имущество от усопшего, отвечают и по его долгам.

Ипотека – это кредит, взятый наследодателем при жизни.

Человек ушел из жизни, а долг остался. Банк справедливо ожидает его погашения, с процентами.

Но принятие на себя финансового обязательства наследниками, которое налагается на них из-за кредита умершего, это не безусловное требование.

В большинстве случаев банки требуют от потенциального заемщика заключение страхового договора. Полис повышает стоимость кредита, но для банка – это страховка возврата денежных средств. Имея горячее желание купить квартиру в ипотеку, обычно граждане соглашаются с подписанием страхового договора.

На руки заемщик получает полис неимущественного (личного) страхования.

В противном случае, если человек откажет в оформлении страхового договора, банк откажет в выдаче ипотечного кредита. Наследники, узнав от нотариуса о том, что умерший имел на руках полис страхования, обязаны обратиться в страховую компанию.

Это обусловлено тем, что страховая организация обязана погасить перед банком ипотечный долг. Но только тогда, когда смерть наследодателя подпадает под страховой случай, указанный в полисе неимущественного страхования. Важно! Банку, в принципе, все равно, кто ему заплатит по счетам.

Поэтому кредитное учреждение не будет искать страховую организацию, требовать у нее страхового покрытия ипотеки. Намного проще обязанность передать наследникам. В интересах последних разыскать организацию, указанную в страховом полисе. Если наследнику не удалось найти страховую организацию, либо заемщик не страховал риски по договору, то принявший квартиру претендент оплачивает ипотеку самостоятельно.
Если наследнику не удалось найти страховую организацию, либо заемщик не страховал риски по договору, то принявший квартиру претендент оплачивает ипотеку самостоятельно. Фактически происходит . Справка!

Если наследников несколько, то каждый из них гасит долг соразмерно его доли в имуществе. Чтобы начать платить за родственника, необходимо пройти ряд этапов:

  • После вступления в наследование (через полгода), наследник приходит в банк. Он подписывает с кредитным учреждением дополнительное соглашение к ипотечному договору. Прописывается, что наследник – это основной заемщик по ипотеке, а также решается вопрос с порядком погашения кредита (какими платежами, периодичность и т.д.).
  • Посещение банка. Уведомить сотрудников кредитного учреждения о смерти основного заемщика, представить документы о его кончине. Банк приостанавливает начисление процентов по телу основного долга.

Внимание! Если наследник принял ипотечный кредит, но не платит по долгам умершего человека, банк взыскивает квартиру как залог, а также обратиться в суд.

Уже указывалось, что принятие наследства от умершего человека – это личное дело человека, которому оно адресовано. В жизни наблюдаются ситуации, когда переданное имущество в совокупности стоит меньше, чем все долги умершего человека. В этой ситуации наследникам не выгодно принимать на себя финансовое бремя.

То же самое касается и ипотеки. Если усопший не заключал страховой договор, либо его смерть – не страховой случай, то наследник обязан подумать над тем, стоит ли принимать на себя ипотечный кредит. Этот займ характеризуется длительностью, а также большой ежемесячной суммой выплат.

Необходимо проанализировать финансовое положение семьи, чтобы понимать – стоит ли принимать на себя это бремя.

Последствия неуплаты кредита плачевные. И отличие ипотеки заключается в том, что банк из-за неоплаты может забрать квартиру и реализовать ее на торгах. При ипотеке квартира находится у банка как автоматический залог.

Справка! Наследник, понимая, что он не справится с финансовым бременем, имеет право отказаться от наследства. Это делается в нотариальной конторе. Пишется соответствующее заявление.

Квартира, которая находится в ипотеке, является собственностью заемщика, но до тех пор, пока он может платить. Это не написано в выписке из ЕГРН. В ней указывается существующее обременение, вид собственности, а также данные о владельце.

Но на практике дело обстоит именно так: квартира — залоге у банка.

Если заемщик не сможет выполнить перед кредитным учреждением свои обязательства, недвижимость переходит банку. Поэтому следует быть внимательными, как при заключении ипотечного договора, так и при принятии наследства с обременением.

Дополнительный видеоматериал по теме:  Может быть полезно:

Что делать в случае смерти заемщика по ипотеке

»

Ипотека, в случае смерти заемщика, способна принести близким немало хлопот. Поэтому специалисты кредитного рынка рекомендуют перед оформлением договора учитывать все возможные варианты и максимально снизить риск наступления непредвиденных ситуаций.

Судьба займа и ипотечной квартиры во многом зависит от сопутствующих обстоятельств, поэтому стоит узнать об особенностях и нюансах процесса. В законодательстве прописано, что долг по ипотечному займу должен быть выплачен кредитору в полном объеме в соответствии с договором.

Смерть заемщика не означает прекращения отношений с банком остальных участников процесса, а судьба ипотеки и залога зависит от нескольких факторов.В число основных входит:

  1. возможность требования погашения остатка по кредиту с наследников умершего.
  2. наличие и особенности заключенного соглашения, предусматривающего страхование жизни;
  3. участие в договоре созаемщиков или лиц, выступающих по договору поручителями;

Для банка наиболее оптимальной является ситуация, когда в кредитном договоре предусмотрено участие созаемщиков или поручителей. В этом случае организации не нужно решать вопросы с наследниками в ходе длительных судебных разбирательств, а обязанности по выплате кредита ложатся на плечи лиц, несущих по договору солидарную ответственность.

Для перевода обязательств кредитору достаточно уведомить основных участников сделки о факте смерти основного заемщика и указать ссылку на пункт ипотечного договора, который выступает основанием для таких действий.Наследники после получения свидетельства о смерти родственника могут рассчитывать на ипотечную квартиру, но при этом им потребуется погасить задолженность по кредиту.

Степень финансовой нагрузки зависит от суммы остатка, а облегчить ситуацию способен договор страхования жизни и здоровья основного заемщика.Если компания признает смерть главного должника страховым случаем, то долг перед банком будет погашен за счет средств организации. В противном случае такие обязанности в полном объеме перейдут к наследникам, если те выразят согласие на вступление в наследство.

В такой ситуации после погашения займа они могут в будущем снять обременение с квартиры и получить документы о владении недвижимостью.Проблему наследования посмертных долгов можно решить с помощью договора страхования жизни титульного собственника.

Однако тут есть нюансы. Формально страховщик должен выплатить остаток ипотечного долга в случае смерти клиента или если клиент станет нетрудоспособным инвалидом. При этом страховые компании предлагают очень низкие ставки на страхование жизни.

Важно помнить, что страховая компания — не благотворительная организация.

Практика показывает, что в 10% смертей страховщики не признают наступление страхового случая.

В полисе есть перечень исключений, которые позволяют страховщику не платить по страховке. Важные факты о договоре страхования жизни:

  1. при заключении договора страхования не проводится медицинского обследования заемщика. Все, что он должен сделать — заполнить анкету. Одна из самых распространенных причин отказа в выплате — сокрытие заемщиком хронического заболевания, которое присутствовало в момент подписания договора страхования. Если смерть наступает в результате развития СПИДа или ВИЧ, доказать, что инфицирование произошло после подписания договора, очень сложно;
  2. смерть, связанная с употреблением алкоголя — возможность сэкономить на выплатах для страховщиков;
  3. смерть в результате занятий опасными видами спорта не относится к страховым случаям.

В каких случаях рассчитывать на страховую компанию Если заемщик заботится о своих наследниках, ему следует особое внимание обратить на договор страхования. В договоре должно быть указано, что страховщик в случае наступления страхового случая берет на себя долги, возникающие у наследников заемщика.

Другая уловка, которой успешно пользуются недобросовестные страховые компании, — срок извещения о смерти застрахованного лица. По закону страховщик должен быть уведомлен о случившемся в течение 3-х лет.

Если в соглашении указан срок, который намного меньше законного, есть опасность, что в случае просрочки наследники останутся без страховых выплат. Это возможно даже при наличии страхового случая. Например, в полисе указан срок уведомления страховой компании о смерти застрахованного лица 14 дней, и уложиться в отведенное время очень сложно.

Например, в полисе указан срок уведомления страховой компании о смерти застрахованного лица 14 дней, и уложиться в отведенное время очень сложно. Особенно если наследники сами не сразу узнают о смерти заемщика.

Дополнительная сложность состоит в том, что к сообщению о смерти должны прилагаться соответствующие документы:

  1. справка о смерти с указанием причины (или заверенная в ЗАГСе или у нотариуса копия);
  2. свидетельство о смерти — оригинал или нотариальная копия;
  3. акт СМЭ с официальным исследованием крови умершего на наличие алкоголя.

Если смерть произошла в результате развития амбулаторного заболевания, необходимо приложить к перечисленным документам копию амбулаторной карты умершего из поликлиники. Очевидно, что собрать все эти бумаги за один день достаточно трудно.

Если страховая компания признала случай не страховым, ответственность за выплату кредита ложится на наследников.Практика показывает, что в большинстве случаев наследники принимают решение о вступлении в права и берут на себя обязательства по обслуживанию банковского кредита. Если таких лиц несколько, то долг делится пропорционально полученным долям. При этом кредитную организацию не будут волновать вопросы платежеспособности и материального благополучия лиц, которые получат статус нового заемщика.

Вопросы перевода остатка и определения порядка внесения оплаты относятся к технической стороне вопроса и зависят от используемого в организации программного обеспечения. Если заемщик умер и речь идет о погашении задолженности наследниками, то существует несколько вероятных вариантов развития дальнейших событий.В число основных входит:

  • Банк возмещает убытки, выставляя залоговую недвижимость на торгах.
  • Задолженность погашается за счет средств страховой организации;
  • Новые заемщики самостоятельно выплачивают кредит;

Перевод долга в полном объеме на наследников возможен в ситуации, когда в рамках кредитного договора отсутствует документ о страховании жизни и здоровья. В случае их согласия на вступление в наследство они берут на себя обязанности по погашению остатка ипотечного долга.Выставление квартиры на торги относится к исключительным случаям, когда нет законных оснований, позволяющих банку перевести долг на наследников, созаемщиков или требовать погашения от страховой организации.

В этом случае инициируется процедура продажи, а за счет полученных средств организация компенсирует свои убытки.Возможно будет интересно!Список документов для оформления дарственной на квартиру в 2020 годуЕсли при оформлении ипотеки был подписан договор страхования жизни, то смерть относится к страховому случаю. Страховая компания обязана будет выплатить долг банку, при этом квартира достанется по наследству родственникам.

Но все не так просто.Страхование жизни, титула, дееспособности и трудоспособности все чаще оказываются обязательными при оформлении кредита на квартиру.

В этом договоре указываются все не страховые случаи. Но зачастую формулировка этих ситуаций настолько не конкретна, что практически любую смерть можно под них подстроить.

Например, очень часто к страховым случаям не относится смерть от хронических заболеваний.

Заемщик умер от инфаркта, а в документе о вскрытии указано, что остановка сердца произошла по неизвестной причине.Страховая компания ссылается на хронические проблемы с сердцем, которые заемщик скрыл при оформлении ипотеки. Суд может удовлетворить такой иск, и случай будет считаться не страховым.Также часто страховые компании, при наступлении смерти в тренажерном зале или при занятиях спортом, ссылаются на то, что спорт был экстремальным.

Родственникам умершего придется доказывать факт того, что такой спорт не предполагает опасность для жизни.В договоре страхования всегда указаны не страховые случаи.

У каждой страховой компании они разные.К большинству не страховых случаев относится смерть:

  1. от облучения радиацией;
  2. на войне;
  3. при экстремальных видах спорта;
  4. от заболеваний, передающихся половым путем;
  5. от хронических заболеваний.
  6. в тюрьме;

Этот список не является полным. Но в нем отражены самые частые не страховые случаи.Особенность ипотеки заключается в том, что на период действия кредитного договора жилая квартира числится в банке залоговым объектом. Наличие такого статуса накладывает запрет на осуществление имущественных сделок с недвижимостью без разрешения банка.

Если задолженность по кредиту перешла созаемщику или была переведена на наследников, то свободно распоряжаться жильем до момента снятия обременения они не могут.Вопрос права владения и распоряжения зависит от нескольких обстоятельств.

В число потенциальных собственников могут входить созаемщики, наследники и банк.В связи с этим возможны следующие варианты развития событий:

  • Наследники соглашаются на перевод долга и после самостоятельного погашения кредита получают права на квартиру;
  • Обязательства по ипотеке переходят к страховой организации, после чего инициируется процесс снятия обременения;
  • Новые заемщики идут на соглашение с банком и после получения разрешения реализуют ипотечную квартиру, погашая остаток долга за счет полученных средств.
  • Поступает отказ от прав и обязательств, что ведет к переходу залога к банку с последующей его реализацией на торгах;

Действующее законодательство говорит о том, что после смерти родственника его близкие могут рассчитывать на получение наследства.

Подобное означает, что делению подлежат не только права на имущество и ценные вещи умершего, но и долговые обязательства.

Правила позволяют отказаться от обязанностей по выплате займа. В этом случае происходит потеря прав, то есть рассчитывать на квартиру, машину и иные дорогостоящие предметы отказники уже не смогут.Страховка при оформлении ипотеки может быть двух вариантов: страхование залогового имущества, то есть самой квартиры, и страхование жизни и здоровья заемщика.

Первый вариант страхования обязательный по закону. Такая защита помогает банку в случае пожара или других повреждений квартиры не беспокоиться о том, что с залогом то-то случилось, а просто получить компенсацию от страховой фирмы.В случае отказа, банк автоматически увеличивает процентную ставку на 0,5-1%. Если заемщик отказывается от такой защиты своей жизни, что бывает очень часто, то, следовательно, в случае его смерти никаких компенсаций от страховщика ждать не стоит.

Даже не к кому будет обращаться.Другое дело, если страхование оформлено.

В таком случае семья умершего может полное право рассчитывать на то, что именно страховщик погасит банку основную сумму долга.

Это правильно и по закону.Правда, отметим сразу, что особо обольщаться не стоит.

Все зависит от того, что повлекло за собой смерть клиента, и являлся ли данный случай страховым. Как правило, когда человек заключает договор страхования с компанией, он не интересуется тем, какие случаи будут страховыми, а какие нет. Каждая страховая компания по итогу смерти физического лица будет проводить свое служебное расследование, где и будут установлены причины смерти.Например, если будет установлено, что гражданин погиб в случае алкогольного опьянения, или он был болен СПИДом и т.д., то в компенсации могут отказать.

Также не следует надеяться на то, что ипотека будет погашена при хроническом заболевании клиента. Другими словами, страховщик будет делать все для того, чтобы отказать в выплате компенсации.Но шансы на это есть, и если грамотно и основательно подойти к защите своих прав и интересов, то даже с помощью суда можно доказать свое право.В случае смерти застрахованного лица, остаток долга платит страховая компания. Главным условием выступает признание обстоятельств, спровоцировавших смерть должника — страховым случаем (болезнь, несчастный случай).

Организация вправе отказаться выплачивать компенсацию, если ситуация, спровоцировавшая смерть должника, попадает в «черный» список:

  1. окончанию жизни способствовала радиация;
  2. случаи, вызванные арестом, лишением свободы.
  3. самоубийство;
  4. кончина в результате хронического заболевания;
  5. причина гибели не определена медиками;
  6. участие в военных действиях;

Информация о необходимости личного страхования указана в ипотечном договоре (один экземпляр остается у клиента, второй в банке). Страховым договором предусматривается полное или неполное возмещение долга заемщика страховщиком при наступлении соответствующего случая. Компенсацию получает банк или наследники страхователя (при наличии).

Если в договоре участвовали созаемщики, страховщик выплатит часть долга за главного заемщика, созаемщики продолжат выполнение собственных обязательств, предусмотренных договором.Сроки возмещения страховки оговариваются страховым договором. Сумму, превышающую размер долга, получают наследники.

Как правило, сумма страхового покрытия составляет размер непогашенного основного долга перед банком. Страховая премия напрямую зависит от величины задолженности, а также страхового тарифа.Личное страхование не является обязательным по закону, но практически все банки при отсутствии личного полиса повышают ставку по ипотеке. Что выгоднее, решает сам заемщик.Читать дальше: Кого нельзя привлечь к уголовной ответственностиК примеру, при покупке полиса страхования жизни и здоровья в СПАО «Ингосстрах» страховой тариф для ипотечного заемщика при покупке квартиры в Москве и сумме долга 4 млн руб.

составит 0,2876%, страховая премия за первый год будет равна 11 504 руб.Если наследников у заемщика не оказалось, обязанность погашать кредит переходит к созаемщику.

С правовой точки зрения, созаемщик и наследник могут быть в одном лице.

В случае отсутствия указанных лиц — выплаты по обязательствам будет осуществлять поручитель.А если случилось так, что наследников нет, поручительство не оформлялось, кто тогда будет проводить выплаты по ипотеке при смерти заемщика? В этом случае распоряжаться ипотечной собственностью будет банк. Если заемщик был застрахован и его смерть квалифицирована страховым случаем, кредитор получит возмещение долга за счет страховщика.

Если же страховка отсутствует, банк по решению суда, выставляет обремененную долгами квартиру на открытые торги.( 2 оценки, среднее 4 из 5 )Понравилась статья? Поделиться с друзьями: Поиск: © 2021 Про ипотеку

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

»

Ипотека, в случае смерти заемщика, способна принести близким немало хлопот. Поэтому специалисты кредитного рынка рекомендуют перед оформлением договора учитывать все возможные варианты и максимально снизить риск наступления непредвиденных ситуаций.

Судьба займа и ипотечной квартиры во многом зависит от сопутствующих обстоятельств, поэтому стоит узнать об особенностях и нюансах процесса. В законодательстве прописано, что долг по ипотечному займу должен быть выплачен кредитору в полном объеме в соответствии с договором.

Смерть заемщика не означает прекращения отношений с банком остальных участников процесса, а судьба ипотеки и залога зависит от нескольких факторов.В число основных входит:

  1. возможность требования погашения остатка по кредиту с наследников умершего.
  2. участие в договоре созаемщиков или лиц, выступающих по договору поручителями;
  3. наличие и особенности заключенного соглашения, предусматривающего страхование жизни;

Для банка наиболее оптимальной является ситуация, когда в кредитном договоре предусмотрено участие созаемщиков или поручителей.

В этом случае организации не нужно решать вопросы с наследниками в ходе длительных судебных разбирательств, а обязанности по выплате кредита ложатся на плечи лиц, несущих по договору солидарную ответственность.

Для перевода обязательств кредитору достаточно уведомить основных участников сделки о факте смерти основного заемщика и указать ссылку на пункт ипотечного договора, который выступает основанием для таких действий.Наследники после получения свидетельства о смерти родственника могут рассчитывать на ипотечную квартиру, но при этом им потребуется погасить задолженность по кредиту. Степень финансовой нагрузки зависит от суммы остатка, а облегчить ситуацию способен договор страхования жизни и здоровья основного заемщика.Если компания признает смерть главного должника страховым случаем, то долг перед банком будет погашен за счет средств организации. В противном случае такие обязанности в полном объеме перейдут к наследникам, если те выразят согласие на вступление в наследство.

В такой ситуации после погашения займа они могут в будущем снять обременение с квартиры и получить документы о владении недвижимостью.Но! В любом случае наследник выплачивает долги родственника согласно количеству имущества, которое он получил. Если, допустим, ему досталось 300 000 рублей, а умерший должен банку миллион, он не обязан отдавать свои собственные денежные средства для погашения.

С залогом Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика.

Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля? В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле.

А варианта два. И вот какие они:

  1. Погасить оставшийся долг.

Кто платит ипотечный кредит, если заемщик умирает Первый — отказавшись от ипотеки в случае смерти заемщика, являющегося наследодателем, вы также отказываетесь от прав на наследование другого его имущества. Организация вправе отказаться выплачивать компенсацию, если ситуация, спровоцировавшая смерть должника, попадает в «черный» список:

  1. случаи, вызванные арестом, лишением свободы.
  2. самоубийство,
  3. участие в военных действиях,
  4. причина гибели не определена медиками,
  5. кончина в результате хронического заболевания,
  6. окончанию жизни способствовала радиация,

Информация о необходимости личного страхования указана в ипотечном договоре (один экземпляр остается у клиента, второй в банке). Страховым договором предусматривается полное или неполное возмещение долга заемщика страховщиком при наступлении соответствующего случая.

Компенсацию получает банк или наследники страхователя (при наличии).ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц.

В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.Страховая Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту.

Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика.Практика показывает, что в большинстве случаев наследники принимают решение о вступлении в права и берут на себя обязательства по обслуживанию банковского кредита. Если таких лиц несколько, то долг делится пропорционально полученным долям.

Если таких лиц несколько, то долг делится пропорционально полученным долям.

При этом кредитную организацию не будут волновать вопросы платежеспособности и материального благополучия лиц, которые получат статус нового заемщика. Вопросы перевода остатка и определения порядка внесения оплаты относятся к технической стороне вопроса и зависят от используемого в организации программного обеспечения. Если заемщик умер и речь идет о погашении задолженности наследниками, то существует несколько вероятных вариантов развития дальнейших событий.В число основных входит:

  • Задолженность погашается за счет средств страховой организации;
  • Новые заемщики самостоятельно выплачивают кредит;
  • Банк возмещает убытки, выставляя залоговую недвижимость на торгах.

Перевод долга в полном объеме на наследников возможен в ситуации, когда в рамках кредитного договора отсутствует документ о страховании жизни и здоровья.

В случае их согласия на вступление в наследство они берут на себя обязанности по погашению остатка ипотечного долга.Выставление квартиры на торги относится к исключительным случаям, когда нет законных оснований, позволяющих банку перевести долг на наследников, созаемщиков или требовать погашения от страховой организации. В этом случае инициируется процедура продажи, а за счет полученных средств организация компенсирует свои убытки.Возможно будет интересно!Список документов для оформления дарственной на квартиру в 2020 годуОбычно при оформлении ипотеки на заемщика банки настаивают на том, чтобы заемщик предоставил созаемщика – человека, который являлся бы вторым собственником доли в ипотечной квартире и нес солидарную с заемщиком ответственность по выплате долга.Обычно созаемщиками выступают жены, мужья, дети, родные братья и сестры заемщика.

У заемщика может быть как один, так и несколько созаемщиков.Права созаемщика по ипотеке прописываются в ипотечном договоре. Эти права зависят от отсутствия/наличия брачного договора с усопшим заемщиком, от статуса покупаемого жилья и др.

При этом в договоре зачастую прописывается, что в ситуации, когда заемщик не может погасить задолженность перед банком, то эта обязанность ложится на созаемщика.Обычно по ипотеке долг переходит на супруга (супругу), которая (–ый) автоматически выступает созаемщиком (исключение – если супруги при жизни заключили брачный контракт).

Если в ипотечном договоре прописано несколько созаемщиков, тогда их права и обязанности тоже должны быть прописаны в этом документе.

Если умерший заемщик подпадает под страховой случай, тогда остаток долга по его доле ипотечной квартиры выплачивает страховая компания, а созаемщик в этом случае выплачивает свою часть ипотеки, то есть, вторую половину долга.Особенность ипотеки заключается в том, что на период действия кредитного договора жилая квартира числится в банке залоговым объектом. Наличие такого статуса накладывает запрет на осуществление имущественных сделок с недвижимостью без разрешения банка.

Если задолженность по кредиту перешла созаемщику или была переведена на наследников, то свободно распоряжаться жильем до момента снятия обременения они не могут.Вопрос права владения и распоряжения зависит от нескольких обстоятельств. В число потенциальных собственников могут входить созаемщики, наследники и банк.В связи с этим возможны следующие варианты развития событий:

  • Обязательства по ипотеке переходят к страховой организации, после чего инициируется процесс снятия обременения;
  • Новые заемщики идут на соглашение с банком и после получения разрешения реализуют ипотечную квартиру, погашая остаток долга за счет полученных средств.
  • Наследники соглашаются на перевод долга и после самостоятельного погашения кредита получают права на квартиру;
  • Поступает отказ от прав и обязательств, что ведет к переходу залога к банку с последующей его реализацией на торгах;

Действующее законодательство говорит о том, что после смерти родственника его близкие могут рассчитывать на получение наследства.

Подобное означает, что делению подлежат не только права на имущество и ценные вещи умершего, но и долговые обязательства. Правила позволяют отказаться от обязанностей по выплате займа. В этом случае происходит потеря прав, то есть рассчитывать на квартиру, машину и иные дорогостоящие предметы отказники уже не смогут.Для гарантированного подтверждения того, что банк-кредитор получит деньги, выданные заемщику под ипотеку, нередко одним из условий ипотечных программ является предоставление заемщиком поручителя – того человека, который согласен отвечать за действия заемщика по выплате ипотеки.

Но что будет, если заемщик скончался, тогда на поручителя ложатся какие-то обязанности?Все зависит от того, появляется ли наследник имущества или нет:

  1. если у скончавшегося заемщика нет наследников или они отказались принимать наследство, тогда все его имущество, в том числе и ипотечное жилье переходит государству. При этом поручитель может отказаться от поручительства, если посчитает это нужным.
  2. если заемщик меняется (новым заемщиком выступает наследник умершего заемщика), тогда ответственность поручителя будет сохранена только в том случае, если он лично даст свое согласие отвечать за нового заемщика либо если в текущем ипотечном договоре будет указано, что поручитель обязан отвечать за любого нового заемщика,

Если внимательно изучить законодательство, то станет ясно: по наследству переходят не только все активы умершего, но и его долги.

Поэтому, если кто-то получает по наследству залоговую квартиру, то тогда он должен и погасить имеющейся по ней долг. Конечно, не все наследники готовы к такому развитию событий, не все имеют финансовые возможности оплатить ипотеку. В таком случае все равно необходимо связаться с представителями банка и обсудить сложившуюся ситуацию.

В таком случае все равно необходимо связаться с представителями банка и обсудить сложившуюся ситуацию.

Может кредитор пойдет на уступки и спишет часть процентов, даст рассрочку, проведет реструктуризацию или рефинансирование долга и т.д.Главное – не пытаться скрыться от банка или просто игнорировать ситуацию.

В любом случае, по обязательствам придется отвечать.Есть 4 варианта погашения кредита: родственниками (наследниками), страховой фирмой, банком, поручителями.

Всегда есть свои нюансы и подводные камни. Случай, когда банк признает долг безнадежным, не учитывается, так как фактически долг закрыт не будет. Банк его «спишет».

Если был заключен договор страхования жизни, и смерть является страховым случаем, то долг оплатит страховая фирма.

При этом квартира останется в собственности государства или, если есть наследники, будет распределена в порядке наследования.К сожалению, страховые фирмы редко соглашаются выплачивать такие суммы, поэтому зачастую эти вопросы решаются через суд.Погашение кредита после смерти заемщикаНе нашли ответа на свой вопрос?
При этом квартира останется в собственности государства или, если есть наследники, будет распределена в порядке наследования.К сожалению, страховые фирмы редко соглашаются выплачивать такие суммы, поэтому зачастую эти вопросы решаются через суд.Погашение кредита после смерти заемщикаНе нашли ответа на свой вопрос?

Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:+7 (Москва) +7 (Санкт-Петербург)ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕРазвитие событий при ипотеке в случае смерти заемщика определяется наличием наследников, созаемщиков, поручителей, договора страхования жизни и рядом других условий.

Страховка при оформлении ипотеки может быть двух вариантов: страхование залогового имущества, то есть самой квартиры, и страхование жизни и здоровья заемщика.

Первый вариант страхования обязательный по закону. Такая защита помогает банку в случае пожара или других повреждений квартиры не беспокоиться о том, что с залогом то-то случилось, а просто получить компенсацию от страховой фирмы.Страхование жизни и здоровья заемщика не является по законодательству общеобязательной дополнительной опцией, которую должен приобрести клиент.

Он может, как согласиться, так и отказаться.В случае отказа, банк автоматически увеличивает процентную ставку на 0,5-1%. Если заемщик отказывается от такой защиты своей жизни, что бывает очень часто, то, следовательно, в случае его смерти никаких компенсаций от страховщика ждать не стоит.

Даже не к кому будет обращаться.Другое дело, если страхование оформлено. В таком случае семья умершего может полное право рассчитывать на то, что именно страховщик погасит банку основную сумму долга.

Это правильно и по закону.Правда, отметим сразу, что особо обольщаться не стоит. Все зависит от того, что повлекло за собой смерть клиента, и являлся ли данный случай страховым. Как правило, когда человек заключает договор страхования с компанией, он не интересуется тем, какие случаи будут страховыми, а какие нет.

Каждая страховая компания по итогу смерти физического лица будет проводить свое служебное расследование, где и будут установлены причины смерти.Например, если будет установлено, что гражданин погиб в случае алкогольного опьянения, или он был болен СПИДом и т.д., то в компенсации могут отказать.

Также не следует надеяться на то, что ипотека будет погашена при хроническом заболевании клиента. Другими словами, страховщик будет делать все для того, чтобы отказать в выплате компенсации.Но шансы на это есть, и если грамотно и основательно подойти к защите своих прав и интересов, то даже с помощью суда можно доказать свое право.Если рассуждать логически, то именно на плечи страховой компании должны лечь тяготы по возмещению долгов умершего заемщика.

Увы, такой относительно благополучный конец бывает далеко не у каждой истории. Во-первых, согласно законодательству, обязательным является только страхование залога, то есть недвижимости, которая приобретается по ипотеке. Что касается страхования жизни и здоровья, то банку далеко не всегда удается склонить заемщика заключить этот вид договора.

Понятное дело, в этом случае страховые компании не обязаны ничего возмещать.И даже в том случае, если заемщик был застрахован, какие-либо гарантии со стороны страхователя отсутствуют. Эти коммерческие организации всегда проводят собственное расследование причин и обстоятельств смерти застрахованного лица.

Причем, главной целью расследования является выявление поводов для отказа в выплате страховых сумм.

Если такой повод обнаруживается, например, имеются подозрения в том, что причиной смерти застрахованного лица явился суицид или СПИД, или умерший находился в состоянии алкогольного, наркотического опьянения, страхователь категорически отказывается возмещать какие-либо долги.Поводом для отказа может стать смерть от хронического заболевания, например, рака, о наличии которого страховая компания не была своевременно уведомлена. Находятся и другие поводы, освобождающие страхователя от возмещения долгов умершего заемщика.

Кто же в таком случае возмещает долги по ипотеке?( 1 оценка, среднее 5 из 5 )Понравилась статья? Поделиться с друзьями: Поиск: © 2021 Ипотека-инфо

Ипотековед

Автор статьи: 98222 просмотра6 мин.

на чтениеИпотека оформляется на срок до тридцати лет, а за это время в жизни заемщика могут произойти любые события, в том числе и смерть. Ипотека и смерть заемщика принесет множество хлопот и проблем близким родственникам в вопросах урегулирования расчета с кредитором.

Разберем ситуацию подробнее.СодержаниеСтатья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору.

После смерти должника все его долги передаются его наследникам.

Однако ипотека, имеет ряд особенностей.Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

  1. заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
  2. имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
  3. есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен. Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку.

При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ. Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них.

В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми.

В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта.

Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

  1. от употребления алкоголя или наркотических средств;
  2. от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.
  3. от хронических болезней;
  4. от ЗППП;

Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.ВАЖНО! Если смерть заемщика наступила в результате использования алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки.

Также стоит отметить, что если на момент заключения договора человек не мог быть застрахован (хронические болезни, инвалидность и т.д.), то договор будет признан не действительным и будет отказ в выплате.В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

  1. созаемщик или поручитель;
  2. сам банк.
  3. страховая компания;
  4. наследники;

Рассмотрим их подробнее.Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него.

Отказаться от своих обязанностей не получится.Важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд.

Если будет принято решение в пользу кредитора, то помимо предмета залога банку может перейти и собственное имущество поручителя/созаемщика. Главной задачей кредитной организации является возврат выданных заемных средств.

Способ решения проблемы не важен.Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.После смерти наследники обязаны будут обслуживать займ по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц.В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства.

После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.Нередко бывают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (или они написали официальный отказ) а страховая компания отказывается выплачивать премию по суду.

В этом случае банк просто забирает себе залоговое жилье, которое в кратчайший срок реализуется на рынке путем организации торгов.

Деньги, полученные от продажи, направляются на погашения основного долга по займу.Ипотека даже в случае смерти заемщика должна быть погашена. В зависимости от ситуации, обязанность возврата задолженности может лечь на наследников, поручителей/созаемщиков или страховую компанию. Если второй стороны, отвечающей з обязательства погибшего человека нет, а страховая компания признала смерть не страховым случаем, то банк продаст залоговое жилье и погасит долг за счет полученных средств.Подробнее о том, , а также, после смерти заемщика вы узнаете далее.Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нужна помощь банка, то просьба обязательно записаться на бесплатную консультацию к ипотечному юристу.

Для этого просто заполните форму на нашем сайте в углу экрана.Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста. Помогла статья? Оцените её2.9Подпишитесь и получайте новости первымиСмотрите нас на Узнай как получить от государства 1 741 282 руб. в гашение ипотеки в этом годуВаш e-mail* УзнатьРекомендуем по теме Читать далее Читать далее Читать далее

Страховая компания не хочет платить после смерти ипотечного заемщика.

Разбираю хитрую уловку

6 августа 202053 тыс. прочитали2 мин.60 тыс. просмотров публикацииУникальные посетители страницы53 тыс.

прочитали до концаЭто 89% от открывших публикацию2 минуты — среднее время чтенияУловка хитрая и позорная для страховых компаний. Все хотят экономить на расходах, но не таким же способом.Страховая компания сформулировала собственные правила страхования таким образом, что наследник умершего ипотечного заемщика никаким образом не сможет собрать пакет документов, необходимый для осуществления выплаты согласно правилам страховщика.Страховой продукт, который сейчас активно навязывается банками при заключении кредитного договора под залог недвижимости именуется «комплексное ипотечное страхование».В рамках сего комплекса страхуются риск утраты права собственности на жилье, риск порчи и повреждения недвижимого имущества и жизнь и здоровье заемщика.В случае смерти последнего страховая компания берет на себя обязательство погасить ипотечный долг умершего перед банком, в результате чего указанный долг не переходит к наследникам.Мать и дочь приобрели квартиру с использованием банковского кредита. В кредитных отношениях выступали как созаемщицы, по договору комплексного страхования были застрахованы все перечисленные выше риски, в том числе и жизнь обеих участниц сделки.Через год после описанных событий мать умерла.

Дочь осталась единственной наследницей доли матери в квартире, но банк отказался осуществить страховую выплату в пользу банка в соответствии с заключенным договором (именно банк является выгодоприобретателем по таким сделкам).В страховую компанию наследница предоставила:

  • Справку о смерти матери
  • Заявление (по форме, установленной страховщиком)
  • Свидетельство о смерти матери

Этого страховой компании было не достаточно. Сославшись на собственные правила страхования, сотрудники страховщика запросили выписку из амбулаторной карты умершей.Маленькая справка.

Данные медицинских карт содержат врачебную тайну. Даже родители несовершеннолетних детей, достигших возраста 14 лет, могут получать сведения из медицинской карты только с письменного согласия самих детей.Никто никаких выписок дочери не дал, собрать полный пакет документов, необходимых для выплаты она не смогла, и получила отказ.Самое интересное, что согласно правил страхования предоставить выписку из карты должен даже не заявитель, а банк как выгодоприобретатель.Разумеется и сотрудникам банка такую выписку никто не даст, плюс ко всему вряд ли они вообще станут заниматься сбором подобных документов.В правила страхования изначально заложена невозможность собрать все документы для получения выплаты.

По крайней мере без помощи судебной системы.Дочери умершей пришлось обращаться в суд. Решение суда первой инстанции было мягко говоря странным. Выписку из карты суд запросил, убедился, что женщина умерла ненасильственной смертью от болезни.

Но иск удовлетворил частично, указав на правомерность действий страховой компании в принципе.Только в апелляционном рассмотрении справедливость восторжествовала — страховую компанию обязали исполнить договор страхования в полном объеме.Читатели часто просят в комментариях указать номер судебного дела. С удовольствием делюсь ссылкой на .