Меню
Главная - Страхование - Критерии страхового риска

Критерии страхового риска

Discovered


— это возможность негативного отклонения между плановыми и фактическими результатами, то есть опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Риск — это неопределенность, которую можно оценить количественно.

Наиболее точно количественная оценка неопределенных величин осуществляется с помощью вычисления показателей вероятности их появления.Основными характеристиками риска являются:

  1. реальность существования;
  2. величина причиненного ущерба.
  3. непредсказуемость времени и места наступления;
  4. вероятность наступления;

Дополнительными характеристиками риска считают изменчивость (непостоянство) и стадийность (этапность).

Среди общих рисков можно выделить как отдельные, независимые друг от друга риски, наступление одного из которых не приводит к реализации других, так и комплексные зависимые друг от друга риски, в результате наступления одного из которых наступают другие («эффект домино») или когда на одном объекте одновременно реализуется несколько рисков и происходит их кумуляция.Риски классифицируются по различным признакам: причинам наступления, объектам, возможности и последствиям наступления, величине ущерба, возможности страхования и т.п.Классификация рисковКритерии классификацииВиды рисковОбъекты рисков

  1. личные (нематериальные): жизнь, здоровье
  2. имущественные (материальные): движимое и недвижимое имущество, багаж и грузы, домашнее имущество;

Причины рисков

  1. природные (буря, ливень, град, ураган)
  2. антропогенные (несчастные случаи, аварии, пожары)

Последствия рисков

  1. чистые (убыток или нулевой финансовый результат)
  2. спекулятивные (прибыль)

Размер убытков

  1. средний
  2. катастрофический
  3. небольшой
  4. большой

Возможность наступления

  1. реализованные события
  2. потенциальные риски;
  3. реальные риски;

Возможность страхования рисков

  1. подлежащие страхованию (страховые риски);
  2. не подлежащие страхованию

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в . Через страхование любая человеческая деятельность защищена от случайностей. — это определенное событие, на случай которого проводят страхование, имеет признаки вероятности и случайности наступления; это риск, который может быть оценен по вероятности наступления страхового случая и количественному размеру возможного .

Следствием чистых (страховых) рисков является или ущерб, или его отсутствие. Кроме того, страховые риски должны соответствовать ряду критериев:

  1. риск должен быть случайным, то есть опасность не должна быть известной ни в пространстве, ни во времени, ни по размеру;
  2. риск, который соответствует размеру ответственности страховщика, должен быть возможным (иметь вероятность наступления);
  3. наступление , выраженное в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления или других заинтересованных лиц;
  4. последствия реализации риска должны быть объективно измеренными и оцененными.
  5. страховое событие не может иметь размеров катастрофического бедствия, то есть охватывать многие объекты в рамках крупной страховой совокупности, вызывая массовые убытки;

Характерной особенностью страхового бизнеса является то, что, с одной стороны, как основной вид услуг является одним из методов управления риском, а с другой стороны, страховая компания как субъект рынка сама потенциально предполагает ряд рисков, среди которых выделяют риски, связанные со страховой деятельностью, и риски, не связанные со страховой деятельностью:Риски, связанные со страховой деятельностью, делятся на 2 группы:

  • риски, принимаемые по договорам страхования;
  • риски, связанные с обслуживанием договоров страхования.

Риски, принимаемые по договорам страхования, являются приоритетными для страховой компании, потому что основа деятельности страховщика — принятие рисков страхователей на себя. Создание эффективной системы управления такими рисками является основополагающей задачей любой страховой компании.Риски, связанные с обслуживанием договоров страхования:

  1. риск неэффективного ;
  2. риск ;
  3. риск управления ;
  4. риск формирования и инвестирования .

Риск андеррайтинга связан с неправильной оценкой специалистом страховой компании () застрахованного риска.

Она может быть вызвана:

  1. неэффективной тарификацией и другими факторами.
  2. ошибками при создании страхового продукта;
  3. сокрытием необходимой информации;
  4. отсутствием разработанных принципов принятия рисков на страхование;
  5. неправильной селекцией рисков;
  6. отсутствием в страховой компании необходимой статистической информации;
  7. объективными трудностями в оценке риска;
  8. неквалифицированной оценкой рисков;

Риск неэффективного перестрахования возникает вследствие действия многочисленных , которые страховщик предлагает другим страховым компаниям и в которых принимает участие сам. Риск возникает, с одной стороны, когда страховщик решает, какой форме перестрахования предпочесть, какому перестраховщику и в каком объеме передавать риски, а с другой стороны, когда страховщик сам участвует в других договорах перестрахования и решает, какой из предложенных рисков принять, какую позицию выдвинуть.С помощью перестрахования страховщики могут свой портфель рисков, взять на страхование риски, возмещение по которым превышает их финансовые возможности, и своевременно и полностью рассчитаться по принятым обязательствам. Предложения по перестрахованию должны вносить андеррайтеры, которые постоянно анализируют величину и структуру субпортфелей по разным видам страхования и страховым продуктам.Риск управления страховым портфелем связан с формированием несбалансированного страхового портфеля по видам страхования, видам застрахованных объектов, срокам и объемам страховых сумм, другим параметрам.Страховой портфель можно определить как совокупность рисков, которые страхует конкретный страховщик.

Он характеризуется количеством действующих договоров страхования, застрахованных объектов, размером совокупной страховой суммы.По объему страхового портфеля рассчитывают такой показатель, как уровень охвата (под страховым полем понимают максимальное количество объектов, которые могут быть охвачены тем или иным видом страхования) — соотношение фактически застрахованных объектов к их возможному количеству, т.е. отношение страхового портфеля к страховому полю, выраженное в процентах.

Этот показатель дает возможность спрогнозировать перспективы развития отдельных видов страхования в каждом отдельном сегменте .Управление страховым портфелем реализуют в таких управленческих решениях:

  1. определение рисков, которым отдают предпочтение при заключении договоров страхования;
  2. установление допустимого уровня плановой убыточности (выплаты возмещений) по застрахованным объектам.
  3. определение рисков, от которых нужно отказываться;
  4. расчет минимально возможного страхового тарифа по видам страхования;

Во избежание риска управления страховым портфелем страховая компания должна придерживаться во время его формирования принципов динамичности, однородности, диверсификации, а также оптимальных характеристик структуры страхового портфеля и его величины. Динамичность страхового портфеля характеризует соотношение между договорами, действие которых уже заканчивается, и новыми заключенными договорами страхования.Однородность страхового портфеля означает его формирование из большого количества примерно одинаковых по размеру рисков.

Несоблюдение этого условия может стать причиной того, что наступление даже одного страхового случая (значительного по объему) повлечет страховщика.Диверсификация страхового портфеля также существенно влияет на , так как позволяет минимизировать страховые риски и обеспечить соответствующую доходность страховых операций.К важным структурным характеристикам страхового портфеля принадлежит:

  1. соотношение между формами проведения страхования;
  2. количество договоров с максимальными и минимальными страховыми суммами;
  3. соотношение количества договоров, которые сформировали страховой портфель, с количеством заново заключенных договоров;
  4. количество договоров индивидуального и коллективного страхования и тому подобное.

Показатели величины страхового портфеля отражают количество страхователей (застрахованных объектов), а также совокупную страховую сумму.Возникновение риска формирования и инвестирования страховых резервов может быть связано с недостаточностью объемов сформированных страховых резервов или их неудовлетворительной структурой, которая не позволяет страховой компании своевременно и в полном объеме выполнить свои обязательства перед страхователями.Обеспечение своевременного и полного возмещения убытков своим клиентам в случае возникновения неблагоприятных событий, оговоренных в договоре страхования, является главной задачей страховой компании. Для ее реализации страховая компания должна иметь в своем распоряжении специальные денежные ресурсы — .Страховые резервы — это фонды денежных средств, образуемые страховыми компаниями для обеспечения гарантий выплат страховых возмещений и страховых сумм. Формирование и использование страховых резервов составляют основу финансовой деятельности страховых компаний.

Страховые резервы формируют в определенном проценте от страховых премий и в дальнейшем используют для осуществления инвестиционной деятельности с соблюдением принципов безопасности, ликвидности, доходности и диверсификации. Управление рисками в страховании отличается от в других сферах бизнеса, что обусловлено спецификой самого страхования. Страховая компания должна постоянно следить за изменением риска в тех или иных видах деятельности, вести соответствующий , анализировать и обрабатывать информацию.В деятельности страховых компаний процессы оценки и управления рисками базируются на .Актуарные расчеты — это система математических и статистических методов исчисления страховых тарифов и доли каждого страхователя в создании страхового фонда.

Методология актуарных расчетов основывается на применении теории вероятностей, демографической статистики и долгосрочных финансовых вычислениях инвестиционного дохода страховщика.В западной страховой практике управление риском определяют как , под которым понимают совокупность последовательных мер антикризисной деятельности, применение которых имеет комплексный системный характер и базируется на знании стандартных приемов управления риском.Риск-менеджмент как система охватывает такие последовательные этапы:

  • анализ риска;
  • финансирование риска.
  • оценку риска;
  • идентификацию риска;
  • контроль риска;

Идентификация рисков (установление риска) — это систематическое выявление источников риска, определение факторов риска, их классификация и предварительная оценка значимости каждого из этих факторов. Для идентификации страхового риска сначала необходимо определить такие его компоненты, как и .

Наиболее сложный процесс идентификации рисков в , что обусловлено значительным разнообразием объектов страхования и перечнем рисков, которым могут подвергаться эти объекты.Страховая компания ведет соответствующий статистический учет и обрабатывает собранную информацию, на основе которой определяет все рисковые обстоятельства, характеризующие параметры риска.

Результатом является принятие решения к какой рисковой группе относится тот или иной объект. Средняя величина рисковых обстоятельств — это средний рисковый тип группы, используемый в качестве меры сравнения.Риски оценивают с помощью актуарных расчетов, предусматривающих применение статистических и математических методов.Среди методов оценки риска выделяют три основных:

  • Метод процентов: предполагает совокупность скидок и надбавок к уже созданной аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа.
  • Метод индивидуального оценивания, применяемый, если риск нельзя сопоставить с известным средним типом риска. В таком случае страховщик оценивает произвольно, основываясь на профессиональной подготовке и опыте, субъективном взгляде.
  • Метод средних величин: отдельные рисковые группы делятся на несколько подгрупп, чтобы создать аналитическую базу для определения риска по рисковым признакам.

Следующий этап — анализ риска — предполагает комплексную диагностику рисков с помощью различных методов: эмпирического, статистического, наблюдения, документального учета и других. На этом этапе определяют потенциальное влияние риска на объект страхования, а также теоретическую вероятность того, что опасность реализуется.Контроль за риском предназначен для частичного или полного устранения рисков в случае оптимального соотношения различных методов: уклонение от риска, уменьшение, локализация и разделение (передача) риска.

Уклонение от риска означает фактическое избегание рискованной деятельности. Уменьшение риска заключается в предупредительной (превентивной) деятельности.Риск можно контролировать еще до самого события.

В ситуации, в которой на все предупредительные усилия риск наступает, принимают меры, направленные на его ограничение (локализацию).Финансируют риск за счет создания страховых фондов для осуществления выплат в случае наступления страховых случаев, а главной задачей страховой компании является формирование страхового фонда, достаточного для выплаты страховых сумм и страхового возмещения.В рамках финансирования риска выделяют такую ​​его форму, как () — непосредственное самостоятельное покрытие убытков собственными средствами, которое может осуществляться за счет текущих и резервных поступлений, привлечения , использования централизованных резервных фондов.Таким образом, в зависимости от момента управленческих мероприятий методы управления рисками классифицируют на методы контроля или трансформации риска, применяемые до реализации рискового события, и методы финансирования риска, актуальные после наступления риска.Согласно другому подходу методы управления рисками по способу их минимизации можно разделить на методы уклонения от риска, снижения риска и передачи риска.
В ситуации, в которой на все предупредительные усилия риск наступает, принимают меры, направленные на его ограничение (локализацию).Финансируют риск за счет создания страховых фондов для осуществления выплат в случае наступления страховых случаев, а главной задачей страховой компании является формирование страхового фонда, достаточного для выплаты страховых сумм и страхового возмещения.В рамках финансирования риска выделяют такую ​​его форму, как () — непосредственное самостоятельное покрытие убытков собственными средствами, которое может осуществляться за счет текущих и резервных поступлений, привлечения , использования централизованных резервных фондов.Таким образом, в зависимости от момента управленческих мероприятий методы управления рисками классифицируют на методы контроля или трансформации риска, применяемые до реализации рискового события, и методы финансирования риска, актуальные после наступления риска.Согласно другому подходу методы управления рисками по способу их минимизации можно разделить на методы уклонения от риска, снижения риска и передачи риска.

Какие риски страхуют

7 декабря 2020<100 прочитали1,5 мин.142 просмотра публикацииуникальные посетители>Страховые риски классифицируются не только по объекту страхования (недвижимость, автомобили, техника), но и по типу воздействия внешних факторов на вероятность наступления страхового случая (природные, экономические факторы и т. д.). В зависимости от процентного шанса страховщики и оценивают стоимость страхования.Кроме этого, есть еще такое понятие, как механика страховых рисков. Про него многие слышали, а что это такое, не понимают.

Поэтому заполняем пробелы, объясняя все простым языком. Из нашего материала вы узнаете об основных и особых видах страховых рисков, а также о работе с ними страховщиков.Любая деятельность так или иначе сопряжена со всевозможными рисками.

Такие риски, как правило, связаны с ощутимыми финансовыми последствиями и негативными эмоциями. Тот или иной сбой в человеческой жизнедеятельности может возникнуть внезапно, в любой момент времени, и его объёмы неизвестны. Определённо, если вы хотите избавить себя от возможных негативных экономических последствий, возникнет потребность в том, чтобы оградиться от возможных рисков.

Именно поэтому риск становится определяющим условием возникновения страховых взаимодействий. В их отсутствие едва ли возможно само существование страховых институтов, поскольку факт отсутствия риска не может содействовать возникновению страхового интереса. Степенью потенциального риска также ограничивается уровень страховой защиты.Общеизвестны несколько основных определений, которые обозначают понятие риска в страховании.Во-первых, понимание риска как конкретного явления либо совокупности потенциально опасных явлений, вызывающих желание человека застраховаться с учётом возможности компенсации страховых издержек (страховой выплаты).Во-вторых, происходит привязка к условиям возможных рисков, которые непосредственно связаны с данным конкретным объектом.В-третьих, предполагается рассредоточение результата нежелательного исхода событий между страховщиком и страхователем в результате наступления момента, подлежащего страхованию, связанного с экономическими рисками.Классификация возможных рисков подразделяет их на две главные группы:

  1. страховые (риски, которые включают в договор страхования);
  2. нестраховые (риски, которые не включают в договор страхования).

Существует возможность застраховаться от наибольшей части гипотетически возможных рисков.

Есть определённые критерии, исходя из которых определяется, является ли риск страховым:

  1. риск, который относится к зоне ответственности страховщика, обязательно должен обладать высокой степенью вероятности;
  2. реализация риска, связанного с осуществлением страхового случая, не может иметь признаки обусловленности теми или иными желаниями страховщика либо иных лиц;
  3. страховой случай не может распространяться одновременно на большое количество объектов в условиях крупной страховой совокупности. Он не должен иметь объёмов бедствия катастрофического масштаба, которое может повлечь за собой экстраординарные убытки.
  4. оценку риска следует воспринимать как гипотетически возможную, а не заранее известную — как во времени, так и в пространстве и в размерах ущерба;

Сумма страхового договора определяется ответственностью по нему. В договоре обязательно учитывается совокупность страховых рисков. В финансовом эквиваленте стоимость того или иного риска исчисляется тарифной ставкой, в которой происходит расчёт, исходящий из 100 денежных единиц суммы страхования либо в процентном отношении от её абсолютной величины.Следует ещё раз напомнить, что страхованию подлежит только то, что гипотетически возможно, а не заранее известно и неизбежно.

Риски, охваченные страхованием, должны чётко прописываться в условиях и правилах страхования.Страховщику всегда будет интересна вероятность возникновения страхового случая во всей страховой совокупности. Страхователь же находится в относительном неведении о том, наступит ли страховой случай вообще, когда он может случиться и где. Предвидение ожидаемого риска страхователем становится платой, которая покрывает несбывшиеся предвидения страховщика касательно гипотетической возможности появления издержек и возможных расходов по его возмещению.Таким образом, теоретически страховщик подвергается единственному, специфическому риску в процессе осуществления своей деятельности.

Он называется техническим риском страховщика. Присутствие такого риска стимулирует страховщика к активной деятельности, направленной на разного рода предупредительные мероприятия: борьбу с пожарами, дорожно-транспортными происшествиями и пр.

Это позволяет снизить вероятность страхового случая.Следует помнить: страховое событие не может являться объектом страхования. Им может быть только риск — происшествие, которое возникло не по воле отдельного индивидуума. Вероятность наступления такого происшествия не может быть предусмотрена заранее.

Случайность — единственный фактор реализации страхового события. Только по такому поводу возникают страховые отношения.Вместе с тем существует возможность выявления особой закономерности в случайных событиях. Она может проявляться в результате наблюдения за значительным количеством объектов, подвергаемых за один и тот же промежуток времени воздействию однотипного риска.
Она может проявляться в результате наблюдения за значительным количеством объектов, подвергаемых за один и тот же промежуток времени воздействию однотипного риска. Такая случайность тем больше приближается к достоверному результату (достоверная закономерность), чем значительнее совокупность наблюдаемых объектов.Однако практически предусмотреть все возможные вероятности наступления того или иного события в рамках наблюдаемой совокупности невозможно.

Можно надеяться, что вероятность будет эмпирически доказанной в том случае, если число наблюдаемых объектов приближается к бесконечности. В случае недостоверности полученных результатов наблюдения можно говорить о том, что событие либо явление в настоящее время не познано.Общая классификация рисков состоит из экологических, транспортных, политических, специальных, технических рисков, рисков ответственности.Человеческая деятельность, направленная на присвоение материальных благ, естественно, преобразует окружающую среду, что в отдельных случаях вызывает её загрязнение. Этим фактом обусловлено появление экологических рисков.

Такие риски чаще всего не включаются в зону ответственности страховщика.

Однако другие страховые интересы, которые могут иметь отношение к таким рискам, создают благодатную почву для возникновения специального вида страхования, который отвечает такого рода интересам.Известны два типа страхования рисков на транспорте: каско и карго. Каско представляет такой вид страхования, который обеспечивает покрытие рисков при движении автомобилей, а также во время их стоянки, простоя или ремонта.

Каско представляет такой вид страхования, который обеспечивает покрытие рисков при движении автомобилей, а также во время их стоянки, простоя или ремонта. Кроме того, в сферу ответственности страховщика могут включаться риски при передвижении железнодорожного, воздушного, морского и речного транспорта.

Карго — страхование грузов, которые перемещаются любым видом транспорта. Иными словами: каско — страхуем транспортное средство; карго — страхуем груз, который перевозится в том или ином транспортном средстве.Риски, связанные с действиями, которые не согласуются с нормами международного права, относятся к политическим (репрессивным).

В данном типе рисков также предусматривается вероятность вмешательства правительств других стран в дела конкретного суверенного государства и (или) его граждан.

Включение политических рисков в сферу ответственности страховщика возможно только на особых условиях и при иных оговорках страхового договора.Под специальными рисками понимают перевозку особо ценных грузов (благородные металлы, драгоценные камни, произведения искусства, денежная наличность). Данные риски представляют особый вид страхования. Описание таких вложений всегда оговаривается в специальных условиях договора, как и риски, которые могут быть связаны с такого рода вложениями.

Специальные страховые риски могут быть отнесены к зоне ответственности страховщика.Аварии, связанные с выходом из строя оборудования, машин, технологические сбои производства относят к техническим страховым рискам.

Проблема в их страховании заключается в степени объективности оценки причинённого ущерба, а также в прогнозировании вероятности возможных повторений.Причин, приводящих к преждевременному отказу, поломкам машин и оборудования, может быть множество: неправильная эксплуатация, ошибки при монтаже оборудования, неверный технологический процесс, а также присутствие человеческого фактора — неаккуратность в работе и т. п. Отсюда вырастает множественность рисков технического характера.

Возможные перерывы в производстве, излишние затраты могут причинить серьёзный ущерб финансовому состоянию всего производства. Кроме того, такие риски несут в себе возможность нанесения ущерба не только имуществу, но и здоровью людей, а иногда подвергаются опасности и жизни.Технические страховые риски разделяют в соответствии с составом видов фондов (оборотных и основных), в которых они проявляются. Такая классификация выражается:

  1. в транспортных рисках (каско, грузов, ответственности) и т. д. — транспортных средствах.
  2. в строительных (строительно-монтажных) рисках — зданиях, сооружениях, передаточных механизмах;
  3. в электротехнических рисках — приборах, вычислительной технике, средствах связи;
  4. в промышленных рисках — оборудовании и машинах;

Вред, причинённый при участии источников повышенной опасности — воздушного, морского, автомобильного и железнодорожного транспорта, ряда химических производств, подразумевает присутствие риска появления законных претензий как физических, так и юридических лиц.

Это риск гражданской ответственности.

Страхование позволяет и физическим, и юридическим лицам переложить обязанности по компенсации имущественного вреда третьим лицам на страховщика.Отдельная, специфическая группа состоит из катастрофических и аномальных рисков. Значительная группа катастрофических рисков может охватывать большое количество как объектов страхования, так и страхователей. Уровень ущерба в таких случаях оценивается как особо крупный.

Как правило, риски такого рода вызывает преобразующая деятельность, направленная на материальное обогащение, а также проявления природных стихий.Существует международная классификация катастрофических рисков, в которой их разделяют на эндемические (локальные) — происходящие под влиянием метеорологических факторов и условий; а также риски, которые наступают в результате изменения качества земли (почвенные эрозии).

Эта классификация создана Организацией экономического сотрудничества.

Преобразующая деятельность привнесла в эту классификацию отдельную группу рисков, подразделяющуюся на политические и военные.Риск, который по причине своей величины не может быть отнесён к той или иной группе страховой совокупности, создаёт условия для определения его как аномального.

Такой риск может быть ниже или выше нормального. Страховщику наиболее приемлем риск ниже нормального, потому что компенсация расходов происходит на обычных условиях страхового договора. Риск выше нормального не вполне благоприятен страховщику, поскольку его покрытие (компенсация расходов) оговаривается особыми условиями страхового договора.Крупный риск — это единичный риск, который связан со значительными потерями.
Риск выше нормального не вполне благоприятен страховщику, поскольку его покрытие (компенсация расходов) оговаривается особыми условиями страхового договора.Крупный риск — это единичный риск, который связан со значительными потерями.

Объём такого риска страховщик зачастую не может компенсировать самостоятельно. С позиции финансовых затрат в пределах одного портфеля рисков такие компенсации невозможны. Это вызывает необходимость поиска выходов на мировые рынки.Особую группу финансовых рисков составляют риски, обусловленные гипотетической возможностью утраты финансовых ресурсов.

Они бывают двух видов:Здесь следует вспомнить об инфляционных, дефляционных, валютных рисках, также о рисках ликвидности. Высокая степень инфляции, приводящая к обесцениванию получаемых денежных доходов быстрее, чем они могут расти, относительно реальной покупательной способности, порождает инфляционные риски. Этот случай наносит субъектам хозяйствования реальный финансовый урон.

Дефляционные риски обусловлены высоким уровнем дефляции, являются причиной падения цен, что не улучшает экономические условия деятельности и не приводит к повышению доходности.

Внешнеэкономические кредитные и любые иные валютные операции подвержены опасностям, связанным с изменениями валютных курсов, что может привести к валютным потерям.

Такое явление относят к валютным рискам.

Риски, допускающие издержки при операциях с ценными бумагами либо иными товарами из-за изменений в оценке их стоимости и качества, — это риски ликвидности.Такие риски называются инвестиционными. Их традиционно разделяют по следующим критериям: рискам упущенной выгоды; рискам снижения уровня доходности; рискам прямых финансовых потерь.

Побочным (косвенным) финансовым ущербом (неполученной прибылью) называют события, в результате которых не происходит осуществление каких-либо мероприятий. Описанные явления относят к рискам упущенной выгоды. Снижение процентов по кредитам и вкладам, дивидендов по портфельным инвестициям порождает снижение доходности.

Это приводит к прямым финансовым потерям, которые имеют следующую классификацию:

  1. селективные риски — опасность осуществления неверных вложений капитала, ошибочный выбор видов ценных инвестиционных бумаг по сравнению с другими видами ценных бумаг, которые формируют инвестиционный портфель;
  2. биржевые риски — опасности ущерба при биржевых сделках (вероятность риска неплатежей по коммерческим сделкам, комиссионным вознаграждениям фирмы-брокера);
  3. риск банкротства — опасность полной утраты субъектом хозяйствования собственного капитала. Предприниматель становится неплатёжеспособным и больше не может рассчитываться по принятым обязательствам. Такой риск является результатом неверного выбора капиталовложения.

Каждая из перечисленных сфер обладает особенностями и факторами, которые оказывают влияние на степень прибыльности страховых услуг и возникновение необходимости выплат со стороны страховщика.Грамотная оценка видов рисков позволяет субъектам страхования наладить взаимовыгодное сотрудничество.

Без понимания того, что такое риск, без знания точной классификации рассмотренных событий едва ли возможен успех страховой деятельности.

Страховой риск, виды рисков

Риск в общем понимании – это возможность наступления какого-либо события. Вероятности наступления риска посвящены многие тома математиков.

Это явление просчитывается с помощью математических законов, но на практике все равно наступает неожиданно… Сама возможность наступления риска предполагает меры защиты от него. Поэтому и возникает необходимость в страховании. Страховой риск оценивается с точки зрения возможности наступления страхового случая.Критерии страховых рисков Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:— случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.— страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.— страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е.

Страховой риск оценивается с точки зрения возможности наступления страхового случая.Критерии страховых рисков Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:— случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.— страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.— страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е.

умышленным;— события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риски;— ущерб и прочие интересы страхователя можно каким-либо образом оценить или измерить.Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору.Виды страховых рисковИзвестно несколько подходов к классификации страховых рисков. Основой для нее может быть:— источник опасности – это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие;— объем ответственности – универсальные и индивидуальные риски;— оценка события – объективные и субъективные риски.Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды рисков:

  • Инвестиционные риски. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. В эту большую группу входят кредитные и предпринимательские риски, финансовые и коммерческие.
  • Специальные риски. К данной категории относятся особые ценности – произведения искусства, штучные ювелирные украшения, именные изделия ручной работы, музыкальные инструменты и проч.
  • Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством. Лицо или предприятие, имеющее такие источники, может перед третьими лицами застраховать свою гражданскую ответственность.
  • Экологические риски. Природа этих рисков понятна из названия категории. Обычно возможность наступления экологически неприятных явлений не входит в объем ответственности страхующей компании. Однако, в последние годы активно развивается именно это направление страховых услуг.
  • Риски общетехнического плана связаны с производственными авариями, внезапными сбоями в работе оборудования, которые приводят к материальному ущербу или угрожают здоровью и жизни людей.
  • Риски, связанные с транспортом – это страхование грузов и подвижного транспортного состава.

Страхуемые и нестрахуемые рискиСобытия, которые можно наблюдать на однородных объектах или явлениях, делать количественные прогнозы, можно страховать, и они относятся к категории страхуемых рисков. Неординарные явления, риск которых не может на себя взять никакая организация, относятся к нестрахуемым.Описанные страховые риски являются основой для всех существующих видов и форм страхования.

Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача. Те страховщики, которые ее успешно решают, выживают на рынке. Мы в твиттере

16. Виды рисков, их оценка, критерии возможности страхования рисков

Страховое право Шалай И А Страховым риском признается только то событие, которое обладает признаками вероятности и случайности его наступления.

Поэтому риск не постоянная величина, а изменчивая. Это обусловлено постоянными изменениями в экономике, а также многими другими факторами.

Страховщик в силу специфики своей работы должен постоянно следить за развитием риска, и поэтому им постоянно ведется соответствующий статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из этих данных о возможном наступлении риска, страховщик производит его оценку.

Оценка заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, которые характеризуют определенные параметры риска.В страховании выделяют группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. В каждой группе страхования содержатся соответствующие объекты, которые обладают схожими признаками. Такую группу называют гамогенной группой.При проведении оценки того или иного риска его результаты являются основанием для того, чтобы определить к какой рисковой группе необходимо отнести объект страхования, а также установить, какая именно тарифная ставка соответствует данному риску.

Проводя оценку страхового риска, как правило, выделяют следующие его виды:1) риски, застраховать которые возможно;2) риски, застраховать которые невозможно;3) благоприятные риски;4) неблагоприятные риски, а также специфический вид риска – технический риск страховщика.Самую большую группу составляют риски, которые застраховать возможно. Критерии возможности страхования таких рисков сводятся к следующим:1) риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен быть возможен;2) риск должен носить случайный характер.

Это значит, что объект, по которому возникает страховое правоотношение, не должен подвергаться опасности, которая изначально известна страховщику или страхователю (выгодоприобретателю);3) наступление страхового случая, который выражается в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя (выгодоприобретателя);4) момент наступления страхового случая никому не известен;5) страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия.

Данный текст является ознакомительным фрагментом. Продолжение на ЛитРес 17. Классификация и оценка рисков С точки зрения природы и последствий рисков их можно разделить на три основные группы:1) опасные события, случайные по времени появления на множестве отдельных однородных распределенных объектов и по размеру причиняемых этим объектам по 29. Страхование недвижимого имущества и сопутствующих рисков Огневое страхование является наиболее распространенным видом имущественного страхования.

Объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, оборудование, инвентарь, 41. Природа и анализ предпринимательских рисков Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми 42.

Общие принципы страхования предпринимательских рисков Под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств 43.

Страхование финансовых рисков Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или частичной потери доходов, а также дополнительных расходов лица, о 46. Страхование рисков внешнеэкономической деятельности ФЗ от 13 октября 1995 г. № 157-ФЗ

«О государственном регулировании внешнеторговой деятельности»

были заложены основы государственной политики в сфере поддержки внешнеторговой деятельности:1) участие исполнительной СТАТЬЯ 705.

Распределение рисков между сторонами 1. Если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором подряда:риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования, переданной для переработки (обработки) вещи или иного Статья 705. Распределение рисков между сторонами 1.

Если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором подряда:риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования, переданной для переработки (обработки) вещи или иного СТАТЬЯ 705.

Распределение рисков между сторонами 1.

Если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором подряда:риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования, переданной для переработки (обработки) вещи или иного Статья 705.

Распределение рисков между сторонами 1.

Если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором подряда:риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования, переданной для переработки (обработки) вещи или иного 17. Классификация страховых рисков Проводя классификацию страховых рисков, необходимо отметить, что существует несколько оснований, по которым и происходит деление.В зависимости от источника опасности риски делятся на непосредственно связанные с проявлением стихийных 49.

Страхование строительных рисков Страхование строительных рисков является одной из важных составных частей комплекса мероприятий, направленных на безопасность производства работ и на защиту конституционных прав и законных интересов граждан.Порядок страхования 50. Договор страхования строительных рисков Договор страхования заключается между лицензиатом и страховой компанией, имеющей лицензию Министерства Финансов России на право проведения страхования соответствующего вида деятельности.

Справкой о страховании 13.8. Распределение и фиксация рисков медицинского вмешательства Надлежащую информированность пациента должен доказывать в гражданском суде ответчик, т.

е. врач и его организация. Если нет надлежащих доказательств, доказать свою невиновность довольно сложно.Для того 8.