Меню
Главная - Семейное право - Авто по семейному кредиту с досрочным погашением

Авто по семейному кредиту с досрочным погашением

Авто по семейному кредиту с досрочным погашением

Как правильно происходит досрочное погашение автокредита


При заключении сделки по автокредиту, каждому заемщику хочется побыстрей попрощаться с долгами. До октября 2011 года в российском законодательстве были прописаны штрафы за досрочное закрытие кредита. На данный момент мораторий снят, все штрафы и комиссии отменены, но существуют особенности, с которыми необходимо ознакомится, чтобы досрочное погашение автокредита было осуществлено правильно.

  1. Полное погашение – это внесение всей остаточной суммы долга. При этом кредитный договор расторгается и автомобиль снимается с залога.
  2. Частичное досрочное погашение – это внесение суммы большей чем ежемесячный платеж с целью уменьшения основного долга. Деньги вносят на счет до даты списания. Предварительно необходимо отправить заявление в банк, чтобы он списал всю сумму. Если заемщик это забудет сделать, то платежи будут списываться в обычном режиме. В некоторых финансовых учреждениях возможно оформить заявление через интернет. Оно заполняется в электронном виде или от руки. После заполнения всех полей его нужно распечатать, подписать, отсканировать и отправить в банк.

После частичного происходит автоматический перерасчет платежей, и в зависимости от условий кредитного договора будут уменьшены ежемесячные платежи или срок кредитования.

Процедура состоит из пунктов:

  • Автомобиль снимается с залога.
  • Заемщик получает точные суммы для закрытия и оплачивает платеж.
  • Заемщик должен за 30 дней до желаемой даты погашения кредита заполнить и отправить заявление в банк.
  • Банк рассматривает заявление.
  • Банк предоставляет справку о закрытии кредитного счета и полном погашении кредита.

При автокредите заемщики оплачивают три самых распространённых вида страховок на авто:

  1. КАСКО
  2. Страхование жизни
  3. ОСАГО

После погашения автокредита раньше положенного срока, заемщик может обратиться в страховые компании и вернуть часть средств по страховкам.

Это касается страховки КАСКО и страхования жизни, по страхованию гражданской ответственности имеет смысл возвращать деньги только в случае продажи машины.

Сумма возврата будет значительной если:

  1. Прошло не много времени с момента заключения сделки;
  2. Не было страховых случаев по страховкам.

К сожалению большую часть первоначально оплаченной суммы не получается вернуть потому что помимо комиссии страховой компании, вознаграждение от оплаченной страховки при автокредите получает также и банк.

И в договоре страхования при досрочном расторжении прописывается это вознаграждение в виде комиссии за ведения дела. Она значительно выше по сравнению с не кредитными страховками.

Плюсы досрочного погашения:

  1. Возможность оформления другого кредита. При рассмотрении заявки на новый займ, банки видят все действующие кредиты и часто у заемщика доход не позволяет оформить несколько займов.
  2. Погашение кредитов без просрочек улучшает кредитную историю и повышает шансы получить новый займ на более выгодных условиях.
  3. За каждый год страхования заемщику необходимо платить страховку КАСКО, а ее стоимость для кредитного авто на несколько процентов выше рыночной покупки. При досрочном погашении кредита, необходимость покупки этой страховки исчезает;
  4. При кредите собственник не может продать, поменять или подарить авто, даже выезд за границу требует разрешения от банка. После закрытия кредита с машины снимается залог, и собственник может свободно распоряжаться машиной.
  5. Главное преимущество — это уменьшение переплаты. Погасив основную сумму долга, заемщик не будет платить процент по кредиту;

Минусы: Если при кредите фиксированная процентная ставка (банк не может ее повышать), то кредитные деньги не поддаются инфляции. И через пару лет платежи будет платить легче. Особенно выгодными такие кредиты становятся при падении курса рубля.

Преимуществ преждевременного погашения займов много, но торопиться не стоит, а рассмотреть вариант, когда деньги можно направить на развитие нового или существующего бизнеса и получать с них прибыль.

Как правильно досрочно погасить автокредит — Все плюсы и минусы, частичное и полное погашение, скачать бланк заявления

Чтобы снизить переплаты по кредитам, люди стараются погасить их досрочно, хотя бы частично. Однако если клиент получает выгоду, то банк ее теряет.

Возникает конфликт интересов, а значит банки будут всеми способами препятствовать досрочному погашению.

Разберемся, какими могут быть условия банков, как правильно рассчитать сумму, необходимую для полного погашения, и какие нюансы нужно учитывать, закрывая кредит раньше срока.

В 2011 году были внесены правки в статьи 809-810 Гражданского Кодекса. С этого момента банки не могут запрещать клиентам погашать кредит досрочно или наказывать за это штрафами. Однако банки все равно продолжают препятствовать досрочному погашению.

В договорах кредитования до сих пор встречаются следующие положения:

  • Ограничение по времени. Досрочное погашение разрешается только после истечения определенного времени с момента подписания договора. Например, через полгода или год.
  • Ограничение по сумме. Размер досрочной выплаты не должен превышать установленной суммы. Например, не более 100 000 рублей или не более трех ежемесячных взносов.
  • Возмещение неуплаченных процентов. Даже при досрочном погашении клиенту придется выплачивать проценты, которые были бы начислены при полном сроке пользования кредитом.

Законность таких условий вызывает у юристов споры, поэтому не рекомендуется подписывать договоры, в которых встречаются подобные формулировки.

В противном случае, возможно, придется отстаивать свои права в суде, а победа в деле не гарантирована. Также есть условия, строго установленные законом:

  • При полном погашении необходимо выплатить все проценты, начисленные до момента перевода средств. Если сумма вносится через пару дней после очередного платежа, то необходимо учитывать проценты, начисленные на долг в течение этих дней.
  • Клиент обязан предупредить банк о досрочном погашении в письменном виде. Заявление нужно подать минимум за 30 дней до перевода средств. Это распространяется как на полное, так и на частичное погашение. Если не уведомить банк, то внесенные средства переведутся на счет и будут списываться в соответствии с графиком платежей.

Рассмотрим плюсы досрочного погашения:

  1. Снятие обременения с машины.

    Пока автомобиль находится в залоге, владелец может распоряжаться им (продать, обменять, подарить, оставить в наследство) только с согласия банка.

    После погашения кредита владелец избавляется от ограничений.

  2. Возможность оформить другой кредит.

    Некоторые банки могут отказать в предоставлении кредита, пока предыдущий не закрыт. Может произойти так, что откажут, например, в ипотеке из-за автокредита, срок которого истекает через пару месяцев. В таком случае закрыть старый кредит досрочно может быть выгоднее, чем обращаться за ипотекой в другой банк.

  3. Возможность отказаться от страховок.

    Многие банки обязывают заемщиков оформить КАСКО или страхование жизни – без них в кредите будет отказано. После полного погашения от ненужных страховок можно будет отказаться.

  4. Уменьшение переплат по кредиту – самый очевидный плюс. Чем меньше срок кредитования, тем меньше переплат.

Минусы у досрочного погашения также есть, хоть и не такие существенные:

  1. Потеря возможности вложить деньги во что-то.

    Деньги, которыми планируется досрочно закрыть кредит, можно вложить в бизнес или акции. При удаче и правильном подходе прибыль от них превысит переплаты по кредиту.

  2. Потеря выгоды от инфляции. Каждый год покупательная способность денег падает, а размер взносов по кредиту остается неизменным.

    Однако несмотря на это досрочное погашение остается выгодным, так как маловероятно, что инфляция превысит проценты по кредиту.

  3. Бумажная волокита. Подача заявлений, контроль баланса после перечисления средств потребуют времени, даже если никаких проблем не возникнет.

В 2011 году был введен федеральный закон с правками к ГК РФ. Одна из правок – закрепление в Гражданском кодексе права физических лиц на досрочное погашение кредита.

Теперь банки не имеют права запрещать клиентам погашать займы досрочно или вводить за это штрафы. Также были выставлены условия для заемщиков. Чтобы внесенная сумма пошла на досрочное погашение, а не просто перевелась на счет, клиенты должны письменно извещать банк о желании частично или полностью погасить кредит раньше срока.

Сделать это нужно минимум за 30 дней до денежного перевода.

Досрочное погашение означает, что тело кредита будет сокращено, опережая график платежей.

Поэтому досрочное погашение не всегда означает выплату остатка по кредиту одним платежом. Выделяют частичное и полное погашение. В обоих случаях необходимо писать заявление о досрочном погашении, иначе деньги перейдут на счет в банке и будут использованы только при следующей выплате по графику платежей.

Переплаты по кредиту – это проценты, начисляющиеся на остаток по долгу, поэтому, чем больше досрочная выплата, тем выгоднее клиенту. Таким образом, самый выгодный вариант – полное погашение. Однако и частичное может заметно снизить переплаты и сэкономить деньги.

Также получаемая выгода зависит от схемы выплат. Рассмотрим аннуитентные и дифференцированные системы подробнее.

Аннуитентная схема выплаты долга означает, что сумма ежемесячных выплат фиксирована.

Платежи и в первый, и в последний месяцы равны. Рассмотрим пример аннуитентной системы. 300 000 рублей взяли в кредит на 3 месяца под 10%.

В таком случае каждый месяц платеж будет равен 120 635 рублям, а переплата составит 61 905 рублей. Главный плюс такой системы – клиент выплачивает каждый месяц одинаковую сумму, может подключить автоплатеж.

Так как сумма взноса не меняется, проблем по такой системе меньше.

Поэтому большинство банков рекомендуют именно эту схему. При неполном досрочном погашении банк может изменить график платежей двумя способами:

  1. оставить сумму платежей такой же, но сократить срок действия кредита.
  2. провести перерасчет и снизить сумму последующих ежемесячных взносов;

Возможные варианты должны быть указаны в договоре кредитования.

Если их несколько, то там же указывается, какая сторона решает, как изменится график платежей: банк или клиент.

При дифференцированной схеме равными долями погашается только тело долга, но ежемесячные платежи различны из-за начисленных на остаток процентов. Рассчитать переплаты при такой схеме проще, однако каждый месяц придется вносить разные суммы – это менее удобно. Рассмотрим пример дифференцированной системы.

300 000 рублей взяли в кредит на 3 месяца под 10%. В таком случае в первый месяц платеж будет равен 130 000 рублей (100 000 – часть тела долга, 30 000 – проценты на остаток), во второй – 120 000, в третий – 110 000.

Переплаты составят 60 000 рублей. Таким образом платежи уменьшаются каждый месяц, первый взнос – самый большой, последний – самый маленький. А досрочное погашение еще сильнее уменьшит последующие платежи. Написать заявление можно в свободной форме или заполнив данный бланк (). Но, возможно, банк потребует писать заявление по образцу, установленному в их компании.

Но, возможно, банк потребует писать заявление по образцу, установленному в их компании. В заявлении должна быть указана следующая информация:

  1. пункт кредитного договора, устанавливающий возможность и правила досрочного погашения;
  2. реквизиты счета, на который будут переведены деньги;
  3. юридическое название банка;
  4. дата и сумма досрочного погашения.
  5. реквизиты кредитного договора (дата заключения и номер);
  6. паспортные данные клиента;

Как написать заявление:

  • После главной части заявления необходимо указать дату написания, поставить подпись и указать ее расшифровку (ФИО).
  • Заголовок документа: «Заявление о досрочном погашении кредита».
  • Заявление пишется на имя руководителя отделения банка. Оно указывается в правом верхнем углу.
  • В главной части документа указываются перечисленные в предыдущем списке данные.
  • Еще ниже должно быть поле, в котором указываются данные о принятии заявления уполномоченным лицом банка.

    Он также пишет свои ФИО, ставит подпись и дату принятия документа.

Один из двух экземпляров остается у заемщика в качестве доказательства того, что он подал заявление в установленный срок, а банк заявление принял и зарегистрировал. Напоминаем, что заявление нужно подавать за 30 дней до перечисления средств.

После внесения досрочного платежа проводится перерасчет процентов, после которого снижается либо сумма ежемесячного платежа, либо срок выплат. Самостоятельно рассчитать новые условия довольно сложно, поэтому, если есть подозрения, что банк рассчитал неверно, нужно воспользоваться кредитным калькулятором. В интернете таких сервисов довольно много, и они бесплатны.

Чтобы узнать результат перерасчета, нужно указать данные о кредите:

  1. срок кредита и дату оформления;
  2. размер ставки, комиссий;
  3. сумму досрочного платежа.
  4. начальную сумму;

Если результаты от банка и от калькулятора сильно отличаются, то можно обратиться в отделение и попросить объяснить, почему вышла такая сумма. Если в банке ошиблись, то нужно подать заявление с просьбой о перерасчете. А если банк отказывает в перерасчете, то придется подавать в суд.

Оформление полиса КАСКО – обязательное условие выдачи автокредита во всех банках, так как приобретаемая машина сразу переходит в статус залогового имущества.

Банкам надо застраховать его на случай, если авто будет угнано или повреждено. При этом клиентам банка условия страховки зачастую невыгодны. Договор страхования заключается на весь срок кредитования, однако при досрочном погашении займа КАСКО также можно завершить досрочно.

Страховая компания обязана возместить часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого страховка не будет действовать. Это прописано в статье 958 Гражданского кодекса. Если страховщик отказывает в компенсации, то нужно подавать иск в суд или дождаться окончания срока действия полиса, смирившись с незаконными условиями.

При досрочном погашении кредита необходимо обратить особое внимание на некоторые нюансы:

  • Многие банки начисляют комиссию за досрочное погашение. Юридически это является не штрафом, а именно комиссией, ее сумма должна быть указана в договоре.
  • После перевода средств необходимо получить справку о выполнении обязательств перед банком. Если останется хоть несколько копеек долга, договор не будет расторгнут. Начнутся начисления пени и штрафов, а отказаться от КАСКО не выйдет.
  • После погашения кредита из офиса банка необходимо забрать паспорт транспортного средства, который оставался в качестве залога. Банк должен вернуть ПТС после закрытия долга, а не в определенную дату, в которую кредит планировалось погасить согласно графику платежей.

По закону банк не имеет права накладывать штрафы за досрочное погашение кредита, но есть один нюанс – это правило распространяется только кредитов, взятых с некоммерческой целью. То есть юридические лица и индивидуальные предприниматели смогут досрочно погасить кредит без штрафа, только если это предусмотрено в договоре. В некоторых банках погасить автокредит можно не выходя из дома.

Для этого нужно воспользоваться онлайн-сервисами банка, например, «Сбербанк Онлайн», «ВТБ-Онлайн», «Альфа-Мобайл» и другие. Об онлайн-возможностях банка Вам с удовольствием расскажут консультанты в любом отделении.

Однако для подачи заявления о досрочном погашении все же придется обращаться в банк: нужно получить подтверждение, что заявление приняли. – это погашения старого кредита путем приобретения нового, более выгодного.

Чаще всего рефинансирование применяют, когда процентная ставка заметно уменьшилась по сравнению с моментом оформления первоначального кредита. Перекредитование может проводиться как в том же, так и в другом банке.
Плюсы рефинансирования:

  1. возможность выбрать новую систему и график платежей;
  2. снижение переплат из-за пониженной процентной ставки кредита;
  3. снятие залога с автомобиля.

При частичном погашении расчет суммы оставшейся задолженности можно узнать таким же путем, как и провести перерасчет процентов.

Для этого нужно обратиться в банк и получить у сотрудника справку о состоянии счета. Также посчитать можно самостоятельно через те же онлайн-калькуляторы. Они есть на сайтах крупных банков, а также на сторонних ресурсах.

Для досрочного погашения кредита можно пользоваться теми же способами оплаты, как и для внесения ежемесячного платежа:

  1. через онлайн-сервис – приложение для смартфона или личный кабинет на сайте банка;
  2. через кассу в банковском отделении – наиболее надежный вариант;
  3. с помощью банкомата – наличными средствами или картой;
  4. с помощью банковского перевода со счета другого финансового учреждения.

Первым делом после погашения нужно убедиться, что долговое обязательство полностью выполнено. Чаще всего небольшой долг остается из-за неправильных расчетов: не учли некоторые комиссии или пени, начисленные за несвоевременные предыдущие платежи.

Если останется хоть несколько копеек долга, договор расторгнут не будет, а банк продолжит начислять пени и штрафы. Сразу после погашения необходимо обратится в банк и запросить справку об отсутствии задолженности. Сроки выдачи справки зависят от банка: в некоторых выдают в день обращения, в некоторых в течение недели.

Сроки выдачи справки зависят от банка: в некоторых выдают в день обращения, в некоторых в течение недели. Получив справку об отсутствии долговых обязательств, нужно подать заявление на закрытие кредитного счета.

Последним шагом после погашения кредита является возвращение паспорта ТС. Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше он переплачивает.

Следовательно, при досрочном погашении банк недополучает запланированную прибыль.

При этом оформление кредита требует времени сотрудников – значит банк несет определенные расходы.

Именно поэтому и частичное, и полное досрочное погашение является банку невыгодным.

У физических лиц есть полное право погашать автокредит досрочно, хоть некоторые банки и препятствуют этому. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, необходимо заранее установить точную сумму для погашения, а после перевода убедиться, что долг закрыт.

Как погасить автокредит досрочно?

» » »

Преждевременное погашение автокредита выгодно для владельца транспорта.

Кроме получения автомобиля в полную собственность, плательщик экономит на выплате процентов.

Перед внесением полной (частичной) суммы долга ознакомьтесь с тонкостями процесса.Содержание Желание заёмщика закрыть договор кредитования на автомобиль в короткий срок обосновано. Банк при этом теряет деньги, которые мог бы получить при оплате по графику. Существуют условия для закрытия займа раньше установленного срока.Общие правила:

  1. определение временного периода, когда наступает право погасить кредит досрочно (например, через 1 год, 6 месяцев регулярной выплаты по графику);
  2. получение банком процентов, которые начислены по договору, на всю сумму / её часть (данное право займодавцам даёт Гражданский кодекс РФ гл. 42 § 1 ст. 809 п. 6).
  3. предварительная подача заявки в кредитную организацию о намерении ускорить оплату;

В то же время законодательство запрещает взимать проценты при досрочной оплате потребительского займа, которым является автокредит, при пользовании 1 год или менее (ст.

5 п. 24 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).Возможность преждевременно погасить долг прописывается в договоре кредитования.

Самостоятельная оплата в отсутствие подобного пункта может расцениваться как недобросовестное исполнение обязательства. Нюанс позволяет банку начислить штрафные санкции / пеню.Крупные банки идут навстречу получателям и устанавливают оптимальные условия:

  1. Совкомбанк. Позволяет клиентам вернуть задолженность целиком уже на следующий день после заключения договора без предварительного уведомления. То же условие действует на покрытие долга в течение 30 дней.
  2. Русфинанс Банк. Позволяет в течение 30 дней погасить полную стоимость без уведомления с уплатой процентов за использованный период. В срок, превышающий месяц, потребуется уведомить банк об оплате займа полностью за 1 день до внесения средств на счёт.
  3. Плюс Банк. Оговаривает в локальных документах право на досрочное внесение полной или частичной суммы без взимания комиссии.
  4. ВТБ. Не берёт комиссию и проводит процедуру онлайн по предварительной заявке для удобства клиентов.

Досрочное закрытие автокредита имеет положительные и отрицательные моменты.Преимущества:

  1. право отказаться от навязанных страховок на предмет кредитования (КАСКО и т. п.) после закрытия займа;
  2. возможность проводить в отношении транспортного средства манипуляции на своё усмотрение (например, продавать, сдавать в аренду, дарить).
  3. право требовать возврата части денег по страховкам, если в договоре имеется соответствующий пункт;
  4. снижение уровня переплаты;
  5. получение на руки документов на автотранспорт;

Недостатки:

  1. На имя получателя кредитор открывает счёт для транзита платежей по графику.

    Если плательщик не предупредит и не дождётся ответа от банка, деньги останутся лежать на счёте. Средства будут списываться в установленный день обязательного платежа в фиксированном объёме.

  2. Банки неохотно связывают себя обязательствами с клиентами, способными быстро погасить долг. Кредиторы теряют выгоду. Человек может попасть в список нежелательных пользователей и при повторном обращении получить отказ.
  3. Процесс занимает время.

    Если банк не имеет электронного сервиса по погашению задолженностей, заёмщику приходится искать офис, писать заявление, дожидаться ответа.

Основой автокредитования, как целевого потребительского займа, является договор, заключённый между автолюбителем и банком.

В документе должны содержаться сведения о возможности и условиях погашения долга раньше прописанного срока.В противном случае внесение денег полностью / частично становиться невозможным.На отношения автокредитования действуют нормы Гражданского кодекса. Законодательный акт делает ссылку на договор займа и гласит:

  1. в других случаях получатель обязан заручиться согласием кредитора, в том числе посредством договора (ст. 810 п. 2 пп. 2).
  2. на кредитный договор распространяются правила заёмных обязательств (ст. 819 п. 2 ГК РФ);
  3. ст. 810 п. 2 пп. 1 содержит разъяснения о том, что получатель может погасить процентный потребительский кредит досрочно (даже в отсутствие условия в контракте), если уведомит займодавца за месяц до оплаты или в течение срока, указанного в договоре;

Заявить о желании погасить задолженность полностью или частично раньше положенного срока можно 2 способами:

  1. при личном посещении отделения банка и написании заявления под руководством специалиста;
  2. через онлайн-приложения кредитора, если последний предлагает такую возможность.

Письменное заявление должно содержать следующую информацию:

  1. счёт получателя;
  2. сумму долга;
  3. данные о кредитном учреждении;
  4. подписи сторон.
  5. ссылку на пункт договора о праве досрочного погашения;
  6. фамилию, имя, отчество заёмщика;
  7. номер договора;

Документ составляется в 2 экземплярах. Один остаётся у автолюбителя, другой – у банка.

Образец находится .На указанный день закрытия узнайте о сумме остатка:

  1. позвонив по номеру телефона, указанному в договоре как средство связи;
  2. у специалистов кредитной организации при непосредственном посещении;
  3. по номеру телефона горячей линии.

Закрыть долг за транспорт можно 2 способами. Выбор зависит от бюджета плательщика.После ликвидации договорных отношений обязательно возьмите справку о полном погашении автокредита в офисе банка или через онлайн-приложение.Вариант предполагает внесение на счёт значительной части кредита (несколько крупных платежей в разные периоды), но не всю сумму сразу.

Предварительно предупредите кредитора путём подачи заявления.Выгода для плательщика заключается:

  1. в уменьшении процентной переплаты.
  2. в сокращении срока кредита и величины ежемесячных платежей;

Организация-займодавец составляет новый график регулярных списаний. Провести операцию требуется до даты ежемесячного расчёта, если иное не установлено договором.Вид оплаты представляет собой разовое внесение остатка долга с процентами.

Первоначально в заявительном порядке требуется уведомить банк о решении. Специалисты кредитора скажут сумму на указанную для расчёта дату и день прекращения действия обязательства.Плательщику необходимо проконтролировать зачисление средств, позвонив в отделение банка / посетив офис лично. Недоплаченные копейки остановят закрытие кредита.Процедура проводится в любой день.
Недоплаченные копейки остановят закрытие кредита.Процедура проводится в любой день. Человек получает на руки документы на автомобиль.

Для снятия обременений составляют заявление.На получение выгоды плательщиком при частичном возврате долга кредитору влияет схема ежемесячных списаний.

Существует 2 вида: аннуитетная и дифференцированная. Используемый вариант указывается в договоре автокредитования.Можно самостоятельно посчитать денежное преимущество при досрочном погашении займа.

Сервисы банков предлагают клиентам воспользоваться кредитным калькулятором.

Функционал программы удобен и понятен простому пользователю.Способ предполагает внесение фиксированной суммы помесячной оплаты на протяжении всего периода займа.Автовладелец получает преимущество в виде одного из вариантов развития событий:

  1. банк делает перерасчёт / уменьшает размер регулярных платежей;
  2. банк укорачивает период кредитования, оставляя ежемесячную выплату прежней;
  3. в счёт тела кредита уходит больше средств, процентная выплата снижается, что ведёт к уменьшению уровня переплаты.

Рассмотрим пример. Человек занял деньги на покупку автомобиля в количестве 1 500 000 руб. под 9 % годовых на 24 месяца.Ежемесячный платёж составляет 69 000 руб.

и последний не изменяется. Далее выполните расчёты:

  • Постоянная месячная оплата составляет: С / К, где С – сумма кредита, К – коэффициент аннуитета. Получается 1 500 000 / 0,046 = 69 000 руб.
  • Найдите коэффициент аннуитета по формуле: К = р * (1 + р) в степени х / ((1 + р) в степени х – 1), где К – коэффициент, р – месячная процентная ставка (9 % / 12 мес. = 0,0075), х – срок кредита в месяцах. Рассчёт коэффициента: 0,0075 * (1 + 0,0075) в степени 24 / (1 + 0,0075) в степени 24 – 1 = 0,046.

Посчитаем, сколько пойдёт в тело кредита и на процент:

  • Процентная составляющая исходит от остатка. В 1 месяце остаток равен сумме кредита, далее последний уменьшается. Формула: р = С * Т / 12, где р – процент, С – остаток, Т – годовая процентная ставка.

    В данном примере: р = 1 500 000 * 0,09 / 12 = 11 250 руб.

  • Процент = 1 442 250 * 0,09 / 12 = 10 816,88 руб.
  • На следующий месяц считайте от остатка: 1 500 000 – 57 750 = 1 442 250 руб.
  • В тело пойдёт сумма: 69 000 (ежемесячный платёж) – 11 250 (процент) = 57 750 руб.
  • Тело = 69 000 – 10 816,88 = 58 183,12 руб.

При подсчёте годовую процентную ставку переводите в десятичную дробь.Данная схема реже используется кредитными учреждениями.

Подразумевает внесение регулярной оплаты разной денежной величины. Постоянной частью является сумма, уходящая в тело кредита. Процент изменяется, т. к. рассчитывается от остатка.1 платёж является самым большим, постепенно снижаясь.

Последний взнос – самый маленький.Рассмотрим пример. Заём составляет 1 500 000 руб. на срок 24 мес. с процентной ставкой 8 %.

Дата получения – май 2020 г. При дифференцированной схеме:

  1. 1 платёж составит 72 336,07 руб.;
  2. 2 – 72 240,44 руб.;
  3. 3 – 71 816,93 руб.;
  4. последний – 62 916,67 руб.

Расчёт на 1 месяц:

  • Узнаем часть основного долга, уходящую в тело кредита по формуле: сумма кредита / срок кредита, т. е. 1 500 000 / 24 = 62 500 руб.
  • Считаем процент на июнь по формуле: остаток задолженности * ставка * количество дней в месяце / количество дней в году = 1 500 000 * 0,08 * 30 / 366 (2020 г. – високосный) = 9 836,07 руб.
  • В сумме получаем, что 1 платёж за кредит в июне составляет: 62 500 + 9 836,07 = 72 336,07 руб.

Расчёт на 2 месяц:

  • Процент от остатка: 1 437 500 * 0,08 * 31 / 366 = 9 740,44 руб.
  • Считаем остаток: 1 500 000 – 62 500 (часть основного долга за 1 мес.) = 1 437 500 руб.
  • Ежемесячный платёж = 62 500 (неизменяемая часть основного долга) + 9 740,44 = 72 240,44 руб.

    и т. д.

Дополнительное внесение денег сокращает величину очередного обязательного взноса.

Выгода плательщика обусловлена снижением размера регулярных платежей.При досрочном погашении кредита страховщик обязан вернуть деньги за неиспользованный период займа.

Процедура возврата происходит по инициативе плательщика в заявительном порядке.Согласно Гражданскому кодексу (ст.

958) договор страхования можно аннулировать до окончания срока действия, если страховой случай не наступит по объективным причинам. Досрочная оплата долга подразумевает прекращение существования страхового риска.Получение документа о страховании жизни при оформлении автокредита несёт положительные моменты для обоих сторон:

  1. банк сокращает уровень рисков в случае смерти / утраты платёжеспособности в результате серьёзной болезни заёмщика;
  2. с автовладельца снимаются обязательства по оплате кредита в случае потери трудоспособности.

За возвратом денег обращаются в банк или напрямую в страховую организацию.

Требуется составить заявление в 2 экземплярах и приложить документы:

  1. копию договора автокредитования;
  2. справку о погашении долга.

Образец заявления находится .Досрочный расчёт по займу позволяет закрыть страховое соглашение и вернуть часть денег за неиспользованный период. Существуют нюансы, при которых вернуть деньги не получится:

  1. если страхование добровольное и действует на протяжении срока займа.
  2. в договоре кредитования прописан отказ возврата остатка КАСКО при ликвидации долга;

Право у плательщика возникает при получении на руки залогового обязательства на автомобиль.

В страховую компанию подаётся письменное заявление. Образец можно посмотреть .При погашении автокредита, помимо ежемесячных платежей, дополнительными взносами планомерно сокращают остаток долга.

Узнать последний можно в обслуживающей банковской организации, получив справку.Предварительно рассчитывают остаток кредитным онлайн-калькулятором:

  • Вернитесь в диапазон иконки «Рассчитать», нажмите «Добавить погашение», внесите сумму дополнительного взноса (взносов) и дату. Снова нажмите «Рассчитать».
  • Вбейте в поисковую строку запрос, зайдите на понравившийся сайт (принцип действий на разных ресурсах похожий).
  • Ниже откроется график ежемесячных платежей.
  • Спуститесь к графику и просмотрите информацию об остатке долга после внесения денег.
  • Введите данные по кредиту, нажмите «Рассчитать».

Если требуется узнать сумму для полного досрочного погашения, проведите первых 3 шага аналогично вышеописанным действиям. Далее:

  • Спуститесь к графику, просмотрите величину последнего платежа на указанную дату.
  • Вернитесь в диапазон окна с данными по автокредиту, дополнительно поставьте «галочку» в пункте «Досрочное погашение», введите дату предполагаемого закрытия долга, снова нажмите «Рассчитать».

Оплатить автокредит раньше установленного срока можно при помощи сервисов для ежемесячных взносов.

Варианты перевода средств:

  1. через личный кабинет с ПК.
  2. при личном посещении офиса кредитора при предъявлении паспорта и договора;
  3. через мобильное приложение банка-займодавца;
  4. путём использования банкомата или терминала для списания денег с карты или внесения наличных;

После использования автоматизированных систем и онлайн-ресурсов позвоните в кредитную организацию и уточните информацию о поступлении денег.Досрочное погашение займа на автомобиль как потребительского кредита регулируется Гражданским кодексом РФ в статьях гл. 42.Более подробно право заёмщика на ускорение процесса исполнения кредитного обязательства прописано в законе от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Основополагающие моменты заключены в ст.

11.Статьями федеральных нормативных актов обязаны руководствоваться кредитные организации. Из права плательщика возвратить долг досрочно вытекает обязанность банка не препятствовать клиенту.Людмила, 28 лет. Взяла автокредит в Экспобанке 6 марта 2020 г.

на 304 500 рублей. Решила погасить досрочно.

20 марта выплатила всю сумму с набежавшими процентами (308 250 рублей). Затем звонят и говорят платить штраф за досрочное погашение, хотя первый платёж по кредиту должен быть 01.04.2020 года.

Я их спрашиваю, это как. За то, что я всё погасила досрочно ещё штраф платить.Елена, 34 года.

В декабре 2020 был взят автокредит. При частичном досрочном погашении обратилась в службу банка для консультации по оформлению заявления. Оператор проинформировал что заявление писать не нужно.

В день Х деньги не списались.

По обращению в банк, где рассмотрение заявки длится 10 раб.

дней, приняли решение списать досрочно, о чём прислали смску.

Решение принято, но денежные средства не списаны. Ни снять, ни пользоваться своими деньгами в размере 87 тыс.

рублей не могу.Досрочное погашение положительно сказывается на бюджете автолюбителя, его кредитной истории, если перед оплатой внимательно прочитать договор, изучить условия банка. Кредитор не упустит шанса воспользоваться незнанием плательщиком процедуры и закона.

  1. Автор:

Можно ли досрочно погасить автокредит

Автокредитование — удобный способ стать владельцем автомобиля, не имея в руках больших денег и не тратя годы на сбор нужной суммы.

Российские банки сегодня предлагают множество вариантов кредитования, из которых каждый заемщик сможет выбрать ту программу, которая будет комфортна и необременительна для него в течение сравнительно долгого периода погашения кредитных обязательств.Тем не менее кредит есть кредит, и он «давит» на автовладельца материально и психологически, и если есть возможность досрочно погасить оставшуюся часть кредитных денег, многие автолюбители готовы пойти на это, чтобы избавиться от кредитного бремени.Каковы условия и виды досрочного погашения автокредитов в РФ?

Насколько сложна процедура, в чем особенности и трудности процедуры?Законодательство дает физическим заемщикам право на досрочное полное или частичное погашение автокредита (статьи 809 и 810 ГК РФ) без каких либо штрафных санкций и дополнительно начисленных процентов.Таким образом, только сам заемщик принимает решение — погашать кредит досрочно или нет. Какой вариант лучше? У досрочного погашения кредитных обязательств есть свои «плюсы»:

  1. освобождение от кредитных обязательств и закрытие кредитного договора;
  2. прекращение выплаты процентов по займу, которые увеличивают общую сумму расходов;
  3. возможность отказа от дорогостоящих страховых полисов которые навязываются банком в ходе действия кредитного договора;
  4. полное вступление в права владения автомобилем и возвращение ПТС, который находился в залоге у банка.

Не забывайте, однако, что банку не выгодно досрочное погашение автокредита — он теряет часть своей прибыли по основному и дополнительным договорам (страхование жизни, КАСКО и т.п.). Поэтому в договорах часто встречается условие — кредит погашать только в установленные сроки, либо присутствуют ограничения, делающие досрочное погашение невыгодным для заемщика:

  1. внесение крупной суммы погашения одним платежом;
  2. ограниченные сроки, в рамках которых можно кредит погасить;
  3. возможная банковская комиссия при внесении последнего платежа;
  4. ограничение оставшейся суммы, которую можно погасить досрочно.

В любом случае, вам нужно очень внимательно читать текст кредитного соглашения, особенно в части механизма, процедуры и последствий досрочного погашения кредитных обязательств.Стандартный механизм досрочного погашения кредита, оформленного на покупку автомобиля выглядит следующим образом:

  1. вы вносите на счет указанную сумму денег (квитанцию обязательно сохраняйте);
  2. банк рассматривает вашу заявку, дает согласие и производит перерасчет оставшихся обязательств по кредиту согласно требованиям кредитного соглашения;
  3. кредитор расторгает договор, снимает залог с автомобиля и выдает справку об отсутствии материальных претензий к вам.
  4. вы уведомляете кредитора о решении досрочно погасить остатки кредита заранее (как правило, за 30 дней), если иное не указано в договоре;

Согласно действующему законодательству, физическое лицо-заемщик может досрочно погасить свои кредитные обязательства двумя способами:

  1. Частичное погашение – внесение части остаточной суммы по кредиту, после чего пересматриваются условия погашения кредитных обязательств.

  2. Полное погашение остаточной суммы кредита – разовое внесение всей оставшейся денежной суммы с расторжением кредитного соглашения и передачей автомобиля в полное владение гражданина.

При частичном погашении суммы кредита, банк формирует новый график платежей, уменьшает размер планового платежа или срок кредитования (сокращается сумма начисленных процентов).

Далее на выбор, вы сможете погашать остатки кредита одним из двух способов:

  1. аннуитетными платежами — ежемесячно равными долями со сниженной ставкой, зависящей от размера остаточной суммы;
  2. дифференцированными платежами — постепенно сокращающимися долями, где размер суммы «тела» кредита остается неизменным, а ежемесячная процентная ставка снижается по мере сокращения суммы обязательств.

Считается, что досрочное погашение автокредита выгодней всего в первой половине срока действия кредитного договора и при внесении максимально большой суммы денег.

Связано это тем, что именно на первую половину срока кредитования приходится уплата основного объема процентов. При частичном досрочном погашении наиболее выгодной схемой является внесение аннуитетных платежей, перерасчет по которым дает более точный результат и практически исключает ошибки.

Важно! Банк не может вам запретить или ограничить право на досрочное погашение автокредита, а также не имеет права вводить против вас штрафные санкции и начислять не предусмотренные в договоре проценты.Следует понимать, что автокредит — это прибыль для банка-кредитора, которую он получает за счет начисления процентов на основную сумму кредита, а также за счет продажи обязательных и добровольных услуг. Полное же досрочное погашение кредита ему невыгодно, и сотрудники кредитной организации могут максимально усложнить вам либо получение кредита, либо его условия.Чтобы избежать этого, мы рекомендуем:

  1. очень внимательно читать текст кредитного соглашения;
  2. проконсультироваться с профессиональными юристами по вопросам своего права на досрочное погашение кредитных обязательств и законность требований кредитора;
  3. не информировать сотрудников банка о намерении досрочно погасить кредит при его оформлении.

И не забудьте сразу по завершении процедур досрочного погашения автокредита, тут же расторгнуть ненужный вам договор страхования КАСКО и отменить прочие страховки по кредиту (можно вернуть часть нереализованной стоимости полиса), а также потребовать снятия банковского залога, возвращения вам ПТС и выдачи справки об отсутствии финансовых и материальных претензий.В заключении стоит отметить, что досрочное погашение автокредита не является проблемной процедурой, если точно соблюдать обязательные требования законодательства. Согласно ГК РФ, вы имеет право досрочного погашения любого займа без согласия кредитора, но следует предупредить его за 30 дней о своем намерении письменно.Вы можете погасить остатки автокредита полностью или частично (здесь нужно будет точно пересчитать сумму оставшихся обязательств и выбрать вид внесение дальнейших платежей).

Лучше всего гасить кредит в первой половине срока действия кредитного соглашения — в этот период идет уплата основных процентов по займу, и вы сможете существенно сэкономить.Автор: Поделится При возникновении проблем обращаться: Мобильное приложение «Помощник водителя» Партнерская программа: Владельцам автомобильных сайтов: Сотрудничество: Расчетные операции при проведении платежей осуществляет НКО «Монета» (Лицензия Центрального Банка РФ № 3508-К, ИНН 1215192632) Помощник для водителя © 2015—2021г.

Досрочное погашение автокредита

Приобретая , клиент рассчитывает выплачивать его постепенно.

Однако если доход внезапно повысился, то кредит лучше выплатить как можно быстрее. Таким образом выйдет избежать выплаты больших процентов. По этой причине досрочное погашение автокредита невыгодно банку.

Некоторые кредитные организации устанавливают мораторий на определенный срок, либо требуют выплаты штрафа. теряет деньги как при частичном, так и при полном . Поэтому вводятся ограничения.

Какими они будут – зависит от банка.

Обычно все займодатели прописывают в договоре, что о желании досрочно погасить кредит нужно сообщать за 30 дней в письменном виде. Некоторые банки позволяют самостоятельно выбирать график платежей по автокредиту.

Досрочное частичное погашение отличается тем, что вы не вносите всю сумму сразу, а лишь выплачиваете значительную часть кредита. При этом клиент может увидеть сократятся ли ежемесячные выплаты и общий срок кредита.

Обычно досрочно погасить часть кредита можно только в установленный день платежа, а полностью внести сумму – в любой день.

Но некоторые кредитные организации позволяют провести как частичное, так и полное погашение в оговоренный день. Еще на стадии подписания договора о займе необходимо узнать, возможно ли досрочное погашение в вашем банке и если да, то на каких условиях. Читайте также: Чтобы избежать недоразумений в будущем необходимо внимательно изучить текст договора.

Сотрудники банка предложат подписать несколько страниц текста, набранного мелким шрифтом. Там содержится много специальных понятий типа:

  1. оферта;
  2. цессия.
  3. контрактация;

Несмотря на сложность, рекомендуется досконально изучить документ. Любые возникающие в процессе чтения договора вопросы следует задавать сотруднику банка.

Он обязан разъяснять любой непонятый клиенту пункт.

После прочтения договора не должно оставаться вопросов, возможно ли досрочное погашение автокредита. Такие меры предосторожности помогут уберечься от невыгодных условий. Даже если вы изначально не планируете погашать кредит досрочно, лучше работать с банками, допускающими такую возможность.

В этом вы ничего не теряете, а при желании раньше установленного срока выплатить долговые обязательства, сможете сделать это без возникновения проблем с банком. Если спустя полгода после оформления кредита у вас возникло желание погасить кредит досрочно, необходимо позвонить в банк (или написать письменное заявление) и согласовать условия платежа. Обязательно нужно уточнить:

  1. не нужно ли выплачивать штраф;
  2. не установлен ли банком мораторий на досрочное погашение кредита.
  3. сумму, которую нужно внести;

Автокредит На покупку автомобиля от Хоум Кредит Банка — от 7,9% После этого необходимо внести наиболее удобным способом сумму.

выдают не всегда. Однако лучше настоять на ее получении, поскольку она будет являться письменным подтверждением банка о том, что у него нет претензий к заемщику.

Однако нужно быть осторожным.

В условиях погашения некоторых кредитов, после того, как клиент вносит всю сумму, деньги зачисляются на его депозитный счет. А потом регулярно с него будут списываться платежи и проценты по кредиту, рассчитанные при заключении договора калькулятором. Однако сумма досрочного погашения всегда меньше, чем если бы вы выплачивали кредит по изначальному плану.

Поэтому рано или поздно деньги закончатся, а банк продолжит начислять штраф и пеню за просроченные платежи. Закончится это может тем, что к бывшему заемщику придут коллекторы и потребуют возместить долг, о котором плательщик даже не подозревал.

Нужно знать, как происходит возврат процентов по автокредиту при досрочном погашении.

Сумма, которую называют в банке действительна только в день озвучивания, поскольку проценты начисляются каждый день и долг увеличивается. Поэтому, если позвонить в банк в среду, а оплатить кредит в пятницу, то внесенной суммы будет недостаточно.

Читайте также: При оформлении документов по кредиту многие банки предлагают оформить страховой полис на машину, квартиру или жизнь заемщика, в зависимости от выбранного кредитного продукта. При этом более выгодные условия кредита со страховкой практически вынуждают клиентов соглашаться на приобретение полиса. при досрочном погашении автокредита в большинстве случаев вызывает сложности из-за неграмотности клиентов и хитрости банков и страховых компаний.

Согласно закону, закрывая задолженность досрочно, плательщик имеет право получить назад часть страховой времени, пропорционально времени, которое прошло со дня заключения договора и осталось до окончания срока выплаты.

Это верно, если договор страхования был прекращен досрочно по причине, которая не является страховым случаем. Чтобы получить назад часть средств, нужно написать письменное заявление о возврате части страховой премии. Однако указывать, что кредит был погашен досрочно не стоит.

Основная ошибка плательщиков: они обращаются в банк, а не напрямую в страховую компанию.

СрокСуммаНайти АвтокредитБез справокБез поручителейНаличнымиБанки Топ 10 Топ 30 Топ 50 Все Найти АвтокредитАвтокредит от Тинькофф Банка — от 9,9% | | | Оцените статью20002 Обнаружили ошибку?